生命保険料控除はいくら戻る？所得税・住民税の計算方法と早見表【2026年分】

年末調整の時期になると、生命保険料控除で「結局いくら戻るのか」が気になることがあります。保険料控除証明書で払った保険料は分かっても、手元に戻るお金や翌年の住民税にどう影響するかは、計算しないと見えてきません。 2026年分からは、23歳未満の扶養親族がいる場合に、所得税の一般生命保険料控除の上限が上がる特例も始まりました。 ここでは、国税庁などの公式情報をもとに、所得税と住民税それぞれの控除額の計算方法と、保険料別・税率別に戻る額の目安を早見表で整理します。 結論｜戻る額は「控除額×税率」。所得税と住民税を分けて計算する 生命保険料控除は、支払った保険料の一部を所得から差し引き、税金を軽くする仕組みです。払った保険料がそのまま戻るわけではありません。 {{<span class="marker-pink">戻る額の目安は「控除額×税率」です。所得税と住民税は控除額も税率も違うため、分けて計算します。</span>}} 所得税：区分ごとの控除額は最高4万円（旧制度は5万円）、3区分の合計は最高12万円 住民税：区分ごとの控除額は最高2万8千円（旧制度は3万5千円）、合計は最高7万円 所得税の税率は「課税される所得金額」で5%〜45%、住民税の所得割は標準で10% 2026年分・2027年分は、23歳未満の扶養親族がいると所得税の一般の上限が6万円 住民税は前年の所得で計算されるため、2026年分の控除は2027年度の住民税に反映される 年間保険料（新制度・1区分） 所得税の軽減（税率10%） 住民税の軽減（10%） 合計の目安 4万円 3,000円 2,400円 5,400円 8万円 4,000円 2,800円 6,800円 12万円 4,000円 2,800円 6,800円 表は、所得税率10%の人が新制度の保険を1区分だけ契約している場合の目安です。所得税は本税のみで、復興特別所得税を含めると約2.1%増えます。 生命保険料控除の仕組み｜3つの区分と新制度・旧制度 生命保険料控除には、一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除の3つの区分があります。区分ごとに控除額を計算し、その合計が所得から差し引かれます。 契約した時期によって、計算のルールも変わります。 国税庁「No.1140 生命保険料控除」 によると、2012年（平成24年）1月1日以降に結んだ契約は新制度で計算します。2011年（平成23年）12月31日以前の契約は旧制度です。旧制度には介護医療保険料控除の区分がありません。 どの区分の、新旧どちらの契約かは、保険会社から届く生命保険料控除証明書に書かれています。計算の前に、証明書で区分と年間の保険料を確かめます。 ITトレンドMoney編集部は2025年に、全国の会社員・生活者5,146名を対象にWebアンケートを行いました。節税対策に「既に取り組んでいる」と答えた2,024名のうち、65.8%が生命保険料控除を利用していました（複数回答）。 調査の詳細は 【独自調査】5,146人の節税実態｜NISA71%・生命保険料控除66%が二強 をご覧ください。 控除額の計算方法｜所得税と住民税の計算表 控除額は、区分ごとの年間の保険料を次の表に当てはめて計算します。所得税と住民税では使う表が違います。 新制度（2012年1月1日以降の契約） 年間の保険料 所得税の控除額 2万円以下 保険料の全額 2万円超4万円以下 保険料×1/2＋1万円 4万円超8万円以下 保険料×1/4＋2万円 8万円超 一律4万円 年間の保険料 住民税の控除額 1万2千円以下 保険料の全額 1万2千円超3万2千円以下 保険料×1/2＋6千円 3万2千円超5万6千円以下 保険料×1/4＋1万4千円 5万6千円超 一律2万8千円 旧制度（2011年12月31日以前の契約） 年間の保険料 所得税の控除額 2万5千円以下 保険料の全額 2万5千円超5万円以下 保険料×1/2＋1万2,500円 5万円超10万円以下 保険料×1/4＋2万5千円 10万円超 一律5万円 年間の保険料 住民税の控除額 1万5千円以下 保険料の全額 1万5千円超4万円以下 保険料×1/2＋7,500円 4万円超7万円以下 保険料×1/4＋1万7,500円 7万円超 一律3万5千円 所得税の表は国税庁「No.1140 生命保険料控除」、住民税の表は 調布市「住民税の所得から差し引かれる金額」 によります。 新旧両方ある場合と、合計の上限 同じ区分に新制度と旧制度の両方の契約がある場合、所得税では、旧制度の保険料が6万円を超えるときは旧制度だけで計算した控除額（最高5万円）を使えます。6万円以下のときは、新旧それぞれの控除額を合計でき、上限は4万円です。23歳未満の扶養親族がいる場合の一般生命保険料控除では、この上限が6万円になります（次の章で説明します）。 3つの区分の控除額を合計したときの上限は、所得税が12万円、住民税が7万円です。住民税は1区分の上限2万8千円を3区分そろえると8万4千円になりますが、合計の上限7万円で頭打ちになります。 2026年分の特例｜23歳未満の扶養親族がいると一般の上限が6万円 2026年分からは、23歳未満の扶養親族がいる場合、所得税の新制度の一般生命保険料控除を、次の表で計算します。国税庁「No.1140 生命保険料控除」に掲載されている計算表です。 年間の保険料（新制度・一般） 所得税の控除額（特例） 3万円以下 保険料の全額 3万円超6万円以下 保険料×1/2＋1万5千円 6万円超12万円以下 保険料×1/4＋3万円 12万円超 一律6万円 {{<span class="marker-pink">特例で上限が上がるのは、所得税の「新制度の一般生命保険料控除」だけです。住民税と、3区分の合計上限12万円は変わりません。</span>}} 生命保険文化センター は、この特例を2026年・2027年分の所得税の時限措置としています。2027年分への延長は、 財務省「令和8年度税制改正の大綱」 で「適用期限を1年延長」とされたものです。 介護医療保険料控除と個人年金保険料控除は、扶養親族の有無にかかわらず従来どおりの計算です。このため、ほかの区分ですでに合計12万円に近い控除を受けている場合は、特例で一般の控除額が増えても、戻る額は増えないことがあります。 いくら戻るかの計算｜保険料別・税率別の早見表 所得税：税率は「課税される所得金額」で決まる 所得税の税率は、年収そのものではなく「課税される所得金額」で決まります。 国税庁「No.2260 所得税の税率」 によると、課税される所得金額が195万円未満は5%、195万円以上330万円未満は10%です。330万円以上695万円未満は20%で、最高は45%です。 税率はその年の課税される所得金額で決まります。前年と収入や控除が大きく変わらなければ、前年の課税される所得金額から税率の見当をつけられます。分からない場合は、勤務先の担当者や税務署に確認できます。 年間保険料（新制度・1区分） 控除額 税率5% 税率10% 税率20% 2万円 2万円 1,000円 2,000円 4,000円 4万円 3万円 1,500円 3,000円 6,000円 6万円 3万5千円 1,750円 3,500円 7,000円 8万円以上 4万円 2,000円 4,000円 8,000円 23歳未満の扶養親族がいる場合の一般生命保険料控除は、特例の計算表で控除額が変わります。 年間保険料（特例・一般） 控除額 税率5% 税率10% 税率20% 4万円 3万5千円 1,750円 3,500円 7,000円 8万円 5万円 2,500円 5,000円 1万円 12万円以上 6万円 3,000円 6,000円 1万2千円 表の金額は所得税の本税だけです。2026年分は、所得税と併せて原則として基準所得税額の2.1%の復興特別所得税を納めるため、実際に軽くなる額は表の約1.021倍になります。 住民税：所得割の税率10%で計算する 住民税の所得割の税率は、 総務省「個人住民税」 によると標準で10%です。住民税の控除額に10%を掛けると、軽くなる額の目安になります。 年間保険料（新制度・1区分） 住民税の控除額 軽くなる額の目安（10%） 2万円 1万6千円 1,600円 4万円 2万4千円 2,400円 6万円以上 2万8千円 2,800円 住民税は前年の1月1日から12月31日までの所得で計算されます。2026年分の生命保険料控除は、2027年度の住民税が下がる形で反映され、年末調整で現金が戻るわけではありません。自治体が独自の税率を定めている場合もあるため、正確な額は住んでいる自治体の税額通知で確かめます。 計算例 以下はいずれも、所得税率10%・新制度の契約の場合の目安です。所得税は本税のみで計算しています。 ケース 所得税の控除額 住民税の控除額 軽くなる額の目安 一般8万円＋介護医療6万円 4万円＋3万5千円＝7万5千円 2万8千円＋2万8千円＝5万6千円 所得税7,500円＋住民税5,600円＝1万3,100円 一般12万円のみ（23歳未満の扶養親族あり） 6万円（特例なしなら4万円） 2万8千円 所得税6,000円＋住民税2,800円＝8,800円 一般12万円＋介護医療8万円＋個人年金8万円（23歳未満の扶養親族あり） 6万円＋4万円＋4万円＝14万円→上限12万円 2万8千円×3＝8万4千円→上限7万円 所得税1万2千円＋住民税7,000円＝1万9千円 3つ目の例では、特例がなくても所得税の控除額は4万円×3区分で12万円になります。合計の上限に届いているため、特例による上乗せは戻る額に影響しません。 年末調整・確定申告での手続き 会社員は、勤務先に申告して年末調整で控除を受けられます。年末調整で控除を受けた分は、確定申告で改めて証明書類を出す必要はありません。提出の方法は勤務先の案内に沿います。 自営業の方や、年末調整で申告し忘れた方は、確定申告書の生命保険料控除の欄に記入し、証明書類を添付するか提示して申告します。申告先が所轄税務署または勤務先であることを含め、国税庁「No.1140 生命保険料控除」に記載されている手続きです。 23歳未満の扶養親族がいる場合の特例を含め、申告書の書き方は勤務先や国税庁の案内で確認してください。 控除のために保険に入るべき？｜戻る額と保険料を比べる 早見表のとおり、所得税率10%の人が新制度の保険料を年間8万円払っても、所得税と住民税で軽くなる額の目安は合わせて6,800円です。控除で戻る額は払った保険料より小さいため、控除のためだけに保険に入ると、手元のお金は減ります。 保険は、万一のときの保障が必要かどうかで判断し、控除はその結果として受けられるもの、と考えると判断がぶれません。すでに入っている保険の控除を申告し忘れていないかを確かめることが、まず取り組める節税です。 ITトレンドMoney編集部が2025年に全国の個人592名に行ったWebアンケートでは、90.9%が保険に「すでに加入している」と答えました。一方、先に紹介した節税の調査では、節税対策をしていない3,122名のうち40.6%が、その理由に「自分は対象じゃないと思っている」を挙げています（複数回答）。 控除の対象になる保険に入っている会社員は、年末調整で申告すれば控除を受けられます。対象かどうかは、保険会社から届く生命保険料控除証明書で確かめられます。保険の見直しを考えている場合は、 固定費の見直しは何から？6項目の順番と、解約・乗り換え前の確認点 で保険料の見直し方も紹介しています。 生命保険料控除でよくある質問 Q. 生命保険料控除で、払った保険料はいくら戻りますか？ 払った保険料がそのまま戻るわけではありません。軽くなる税金の目安は「控除額×税率」です。所得税率10%の人が新制度の保険料を1区分で年間8万円払った場合、所得税4,000円と住民税2,800円の合計6,800円が目安です。 Q. 住民税はいつ安くなりますか？ 住民税は前年の所得で計算されるため、2026年分の控除は2027年度の住民税に反映されます。年末調整で戻るのは所得税の分です。 Q. 23歳未満の扶養親族がいれば、控除の合計も増えますか？ 増えるのは所得税の新制度の一般生命保険料控除の上限（4万円から6万円）だけです。3区分の合計の上限12万円と、住民税の控除額は変わりません。 Q. 年末調整で申告し忘れた場合はどうなりますか？ 確定申告で生命保険料控除を申告できます。確定申告書の生命保険料控除の欄に記入し、生命保険料控除証明書を添付するか提示します。 Q. 年収からすぐに戻る額は分かりますか？ 所得税の税率は年収ではなく「課税される所得金額」で決まるため、年収だけでは正確に分かりません。前年の確定申告書などで課税される所得金額を確かめ、税率を当てはめて計算します。 まとめ｜控除証明書の金額から、所得税と住民税を分けて計算する 生命保険料控除で軽くなる税金は「控除額×税率」で、所得税と住民税では控除額の表も上限も違います。所得税の合計上限は12万円、住民税は7万円です。 2026年分・2027年分は、23歳未満の扶養親族がいると所得税の一般生命保険料控除の上限が6万円になりますが、合計の上限は変わりません。 次のステップは、手元の生命保険料控除証明書で区分と年間の保険料を確かめ、年末調整の申告書に漏れなく記入することです。 関連記事: 固定費の見直しは何から？6項目の順番と、解約・乗り換え前の確認点 金銭感覚がおかしいと感じたら｜家計の数字で確かめる3つの物差しと話し合い方 確定申告の医療費控除でいくら戻る？還付金の計算式と年収別シミュレーション 出典（公的機関・業界団体）： 国税庁「No.1140 生命保険料控除」 、 国税庁「No.2260 所得税の税率」 、 総務省「個人住民税」 、 調布市「住民税の所得から差し引かれる金額」 、 生命保険文化センター「税金の負担が軽くなる『生命保険料控除』」 、 財務省「令和8年度税制改正の大綱」 出典（調査）：ITトレンドMoney編集部 独自調査（各調査の概要は本文に記載） 免責事項：本記事は情報提供を目的としており、税務上の助言や特定の保険商品の勧誘・推奨を行うものではありません。掲載している制度の内容は記事執筆時点（2026年10月）の法令等に基づくもので、税制改正により変更される場合があります。控除額や税額は個人の所得や契約内容、お住まいの自治体によって異なるため、詳しくは所轄の税務署、お住まいの自治体、または税理士にご確認ください。

JCBカードSとJCBカードWはどっちがいい？違いを比較｜分かれ目は優待を使うか【2026年】

ITトレンドMoney編集部の試算では、JCBカードSが向いているのは、映画やカラオケなどの優待やスマホ保険を使う人と、40歳以上の人です。JCBカードWが向いているのは、ポイントを重視する39歳以下の人です。分かれ目は、月5万円使う人なら、優待などで年2,000円以上得をするかどうかです。 どちらもJCBが発行する年会費永年無料のカードで、基本還元率はJCBカードWが1.0%、JCBカードSが0.5%です。2枚は同時に持てないため、どちらか1枚を選ぶことになります。数値はJCBの公式情報（2026年10月13日確認）をもとに計算しています。 JCBカードSとJCBカードWはどっちがいい？分かれ目は優待を使うかどうか {{ <div style="border:2px solid #E6A93F; border-radius:10px; padding:14px 16px; background:#FFF8E7; margin:20px 0;"><p style="font-weight:bold; font-size:17px; color:#1A3F7A; margin:0 0 8px 0;">この記事の結論</p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> ポイントを重視する39歳以下の人は<b>JCBカードW</b>（基本還元率1.0%でSの2倍）</p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> 映画・カラオケなどの優待やスマホ保険を使う人、40歳以上の人は<b>JCBカードS</b></p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> 2枚は同時に持てないため、どちらか1枚を選ぶ</p></div> }} 項目 JCBカードS JCBカードW 申込条件 18歳以上で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上の学生（高校生を除く） 18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く） 基本還元率 0.5%（毎月の利用合計200円（税込）につき1ポイント） 1.0%（毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイント） 還元率が上がる条件 J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大20倍（10%） J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大21倍（10.5%） 優待サービス JCB カード S 優待 クラブオフ（国内外20万カ所以上。映画・カラオケ・飲食などの割引。MyJCBでの登録が必要） なし スマートフォン保険 年間最高3万円（画面が破損したときの修理費用。1事故につき自己負担1万円。携帯電話の利用料金を3か月以上続けてカードで支払っているなどの条件あり） なし JCBカードSが向いている人 JCBカードSが向いているのは、映画・カラオケ・飲食などの割引をよく使う人と、スマホの画面割れに備えたい人です。JCBカードSには、国内外20万カ所以上で使える優待サービス（クラブオフ）と、年間最高3万円のスマートフォン保険が付いています。どちらもJCBカードWにはありません。 申し込みに年齢の上限がなく、18歳以上（高校生を除く）なら40歳を過ぎていても申し込めます。年間利用額に応じてポイントが上乗せされるJ-POINTボーナスの対象で、年300万円使うとJCBカードWと同じポイント数になります。 {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・優待サービスつき／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_s.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードSの公式サイト</span></a></div> }} JCBカードWが向いている人 JCBカードWが向いているのは、18歳以上39歳以下で、普段の支払いでポイントを多く貯めたい人です。基本還元率は1.0%で、JCBカードSの2倍あります。J-POINTパートナーでもJCBカードSより1倍多く付き、最大21倍（10.5%）になります。 39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料のまま使い続けられます。優待やスマホ保険を使う予定がなく、ポイントを優先したい人にはJCBカードWが合います。 {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ポイントいつでも2倍／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードWの公式サイト</span></a></div> }} 迷ったときの分かれ目は「優待で年2,000円」 月5万円使う人の場合、JCBカードWのほうが年間で2,000ポイント多くなります。JCBカードSのJ-POINTボーナスを含めて計算した差です。{{<span class="marker-pink">クラブオフなどの優待で年2,000円以上得をするなら、JCBカードSを選んでも損はありません。</span>}} 公式サイトに掲載されている例では、TOHOシネマズの鑑賞料金が1,500円（通常2,100円）になります。1回あたり600円の割引なので、年に4回映画を見れば2,400円になり、月5万円利用の差を上回ります。月の利用額ごとの差は、次の早見表で確認できます。 {{ <div style="margin:20px 0;"><p style="font-weight:bold; color:#1A3F7A; margin:0 0 6px 0;">早見表：優待をいくら使うと、どっちが何円得？</p><p style="font-size:13px; margin:0 0 2px 0;"><span style="display:inline-block; width:12px; height:12px; background:rgb(31, 138, 112); margin:0 4px 0 0; vertical-align:middle;"></span>JCBカードSのほうが得</p><p style="font-size:13px; margin:0 0 6px 0;"><span style="display:inline-block; width:12px; height:12px; background:rgb(44, 93, 168); margin:0 4px 0 0; vertical-align:middle;"></span>JCBカードWのほうが得</p><div style="overflow-x:auto;"><table style="border-collapse:collapse; width:100%; font-size:12px;"><tr><th rowspan="2" style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 4px; font-size:12px;">月の利用額</th><th colspan="5" style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:6px 4px; font-size:12px; border-bottom:1px solid #fff;">優待・スマホ保険で年に得する額（円）</th></tr><tr><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">0</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">1,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">2,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">3,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">5,000</th></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月3万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.30); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,800</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.22); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+800</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.17); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+200</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.25); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,200</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.42); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,200</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月5万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.23); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,000</td><td style="text-align:center; background:#F3F3F3; padding:9px 2px; font-size:11px;">差なし</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.23); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.40); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,000</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月10万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.40); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.23); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,000</td><td style="text-align:center; background:#F3F3F3; padding:9px 2px; font-size:11px;">差なし</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,000</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月20万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.57); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+5,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.48); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+4,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.40); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,000</td><td style="text-align:center; background:#F3F3F3; padding:9px 2px; font-size:11px;">差なし</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月25万円</th><td style="text-align:center; background:#F3F3F3; padding:9px 2px; font-size:11px;">差なし</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.23); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.40); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.57); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+5,000</td></tr></table></div><p style="font-size:12px; color:#666; margin:6px 0 0 0;">表内の数字は年間の差額（円）。編集部試算（1ポイント＝1円換算。JCBカードSはJ-POINTボーナス込み。J-POINTパートナー以外での利用として計算）。</p></div> }} JCBカードSとJCBカードWの基本スペック比較表 2枚の主なスペックをJCBの公式情報で並べました。年会費・付帯保険の補償額・発行スピードなどは同じで、還元率・申込条件・優待サービスが違います。 項目 JCBカードS JCBカードW 年会費 永年無料 永年無料（39歳までに入会すれば40歳以降も無料） 申込条件 18歳以上で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上の学生（高校生を除く） 18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く） 国際ブランド JCB JCB 基本還元率 0.5%（毎月の利用合計200円（税込）につき1ポイント） 1.0%（毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイント） 還元率が上がる条件 J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大20倍（10%） J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大21倍（10.5%） 貯まるポイント J-POINT J-POINT ポイントの有効期限 獲得月から2年後の15日まで 獲得月から2年後の15日まで 発行スピード ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（カードは約1週間で到着） ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（カードは約1週間で到着） 海外旅行傷害保険 最高2,000万円（MyJチェックに登録したうえで、出国前に航空券やツアー代金をカードで支払った場合に適用） 最高2,000万円（出国前に航空券やツアー代金をカードで支払った場合に適用） ショッピング保険 ショッピングガード保険（海外での購入品、年間最高100万円・1事故につき自己負担1万円） ショッピングガード保険（海外での購入品、年間最高100万円・1事故につき自己負担1万円） ETCカード年会費 初年度無料。前年に1回以上のETC利用、またはショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料、なければ550円（税込）。2026年11月以降の請求から順次適用 初年度無料。前年に1回以上のETC利用、またはショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料、なければ550円（税込）。2026年11月以降の請求から順次適用 家族カード 年会費無料 年会費無料 主なスマホ決済 Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet、QUICPay、MyJCB Pay、JCBのタッチ決済 Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet（QUICPay）、MyJCB Pay 締め日・支払日 15日締め翌月10日払い 15日締め翌月10日払い 優待サービス JCB カード S 優待 クラブオフ（国内外20万カ所以上。映画・カラオケ・飲食などの割引。MyJCBでの登録が必要） なし スマートフォン保険 年間最高3万円（画面が破損したときの修理費用。1事故につき自己負担1万円。携帯電話の利用料金を3か月以上続けてカードで支払っているなどの条件あり） なし 年間利用額に応じたボーナス J-POINTボーナスの対象（年間利用額50万円ごとに固定ポイント） 対象外 券面デザイン 3種類（スタンダード・バイオマス・ディズニー） 1種類 発行会社 株式会社ジェーシービー 株式会社ジェーシービー 出典：JCB公式サイト（2026年10月13日確認）。キャンペーンや優待の内容は変更されることがあるため、申し込み前に公式サイトで最新の条件を確認してください。 JCBカードSとJCBカードWの違い 【還元率】JCBカードWは1.0%、JCBカードSは0.5% JCBカードWは、毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイントのJ-POINTが貯まり、基本還元率は1.0%です。JCBカードSは200円（税込）につき1ポイントで、0.5%です。同じ金額を使えば、JCBカードWのほうが基本のポイントは2倍になります。 たとえば年60万円使うと、基本のポイントはJCBカードWが6,000ポイント、JCBカードSが3,000ポイントです。JCBカードSにはこのあと説明するJ-POINTボーナスがあるため、実際の差は少し縮まります。 【J-POINTパートナー】JCBカードWは最大21倍、JCBカードSは最大20倍 J-POINTパートナーは、事前にポイントアップ登録をすると、対象店でポイントが増える仕組みです。どちらのカードも対象です。スターバックスのオンライン入金やすき家・吉野家・ガストなどは、JCBカードSで20倍（10%）、JCBカードWで21倍（10.5%）になります。 セブン-イレブンとAmazon.co.jpは、JCBカードSで3倍（1.5%）、JCBカードWで4倍（2.0%）です。JCBカードWには、カード特典としてパートナー店の倍率に1倍が上乗せされます。 【J-POINTボーナス】年間利用額に応じた上乗せはJCBカードSだけ J-POINTボーナスは、毎年12月16日から翌年12月15日までの利用額が50万円（税込）を超えるごとに、決まった数のポイントがもらえる仕組みです。JCBカードSは対象で、JCBカードWは対象外です。 JCBカードSの場合、年50万円で1,000ポイント、その後は250万円まで50万円ごとに2,000ポイントが加わります。300万円に達すると6,000ポイント、それ以降は50万円ごとに2,500ポイントです。本会員と家族会員の利用は合算されます。 【優待サービス】クラブオフはJCBカードSだけ JCBカードSには、「JCB カード S 優待 クラブオフ」が付いています。国内外20万カ所以上の施設で割引が受けられ、映画館・カラオケ・飲食店などが対象です。利用するには、入会後にMyJCBでの登録が必要です。 公式サイトの掲載例では、TOHOシネマズの鑑賞料金が1,500円（通常2,100円）、ビッグエコーの室料が30%オフです。優待の内容は予告なく変わることがあるため、よく行く施設が対象かを事前に確認しておくと判断しやすくなります。 【スマホ保険】画面割れの修理費用の補償はJCBカードSだけ JCBカードSには、スマートフォンの画面（ディスプレイ）が破損したときの修理費用を、年間最高3万円まで補償する保険が付いています。1事故あたり1万円の自己負担があり、購入から24か月以内の端末で、携帯電話の利用料金を3か月以上続けてJCBカードSで支払っていることなどが条件です。 すでにキャリアの補償サービスに入っている人は、補償が重なる部分がないかを確認してください。補償サービスの月額料金を節約できれば、その分もJCBカードSを選ぶ価値として数えられます。 【申込条件】JCBカードWは39歳まで、JCBカードSは上限なし JCBカードWに申し込めるのは、18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入がある人か、18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く）です。JCBカードSは18歳以上であれば年齢の上限がありません。 40歳以上の人は、JCBカードWの新規申し込みができません。一方で、39歳までに入会したJCBカードWは、40歳以降も年会費無料で使い続けられます。 【券面デザイン】JCBカードSは3種類から選べる JCBカードSは、スタンダード・バイオマス・ディズニーの3種類の券面から選べます。JCBカードWは1種類です。デザインはポイントや特典には影響しないため、好みで決めて問題ありません。 JCBカードSとJCBカードWの共通点 同じJCBのカードのため、維持費や基本的な使い勝手はほとんど同じです。 項目 2枚に共通する内容 年会費 永年無料 国際ブランド JCB 貯まるポイント J-POINT ポイントの有効期限 獲得月から2年後の15日まで 発行スピード ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（カードは約1週間で到着） ショッピング保険 ショッピングガード保険（海外での購入品、年間最高100万円・1事故につき自己負担1万円） ETCカード年会費 初年度無料。前年に1回以上のETC利用、またはショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料、なければ550円（税込）。2026年11月以降の請求から順次適用 家族カード 年会費無料 主なスマホ決済 Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet、MyJCB Payなど 締め日・支払日 15日締め翌月10日払い 年会費と家族カードの年会費はどちらも無料で、ショッピングガード保険の内容も同じです。海外旅行傷害保険も最高2,000万円で同じですが、JCBカードSは事前にMyJチェックへの登録が必要です。貯まるポイントはどちらもJ-POINTで、使い道や有効期限も変わりません。違いが出るのは、ポイントの貯まりやすさと、優待・スマホ保険の有無です。 JCBカードSとJCBカードWで年間いくら差がつく？利用額別の試算 J-POINTボーナスを含めて、利用額ごとの年間ポイントをITトレンドMoney編集部が試算しました。J-POINTパートナー以外の店で使った場合として計算し、1ポイント＝1円としています。 利用額別の年間ポイントと、優待で取り返す必要がある額 月の利用額 JCBカードS（ボーナス込み） JCBカードW JCBカードSが追いつくのに必要な優待などの額（年） 月3万円（年36万円） 1,800ポイント 3,600ポイント 1,800円 月5万円（年60万円） 4,000ポイント 6,000ポイント 2,000円 月10万円（年120万円） 9,000ポイント 12,000ポイント 3,000円 月20万円（年240万円） 19,000ポイント 24,000ポイント 5,000円 月25万円（年300万円） 30,000ポイント 30,000ポイント 差なし 出典：編集部試算（2026年10月13日時点の公式情報をもとに計算。キャンペーン分は含まない）。 {{<span class="marker-pink">月3万〜20万円の人は、JCBカードWのほうが年1,800〜5,000ポイント多くなります。</span>}}この差が、JCBカードSを選んだ場合に優待やスマホ保険で取り返したい金額の目安です。 月25万円（年300万円）使うと、JCBカードSのボーナスが大きくなり、2枚のポイントは同じ30,000ポイントになります。ここまで使う人なら、ポイントで損をせずに優待とスマホ保険が付くJCBカードSが有力な選択肢になります。 年間利用額とポイントの関係 JCBカードSのポイントは、50万円ごとのボーナスで階段状に増えます。JCBカードWとの差は年250万円まで少しずつ広がり、300万円で追いつきます。 J-POINTパートナーをよく使う人は、JCBカードWの上乗せ分（1倍）だけ差が広がります。たとえばパートナー店で月1万円使うと、JCBカードWのほうが年600ポイントほど多くなります。 JCBカードSとJCBカードWの申込条件・審査・発行スピード JCBカードSは18歳以上、JCBカードWは18歳以上39歳以下が対象です。どちらも本人または配偶者に安定継続収入がある人か、高校生を除く学生が申し込めます。審査の基準は公表されておらず、どちらが通りやすいかを公式情報から判断することはできません。 発行スピードはどちらも同じで、ナンバーレスを選ぶと最短5分でカード番号が発行され、カード本体は約1週間で届きます。番号はMyJCBアプリで確認できます。 審査の流れや申し込み前に確認したい点は、 JCBカードSの審査 と JCBカードWの審査 で詳しく紹介しています。 JCBカードSとJCBカードWの注意点｜申し込む前に確認したいこと JCBカードSの注意点 JCBカードSの基本還元率は0.5%で、優待やスマホ保険を使わない場合はJCBカードWよりポイントが少なくなります。クラブオフは入会後にMyJCBでの登録が必要で、登録しないと割引は受けられません。 スマホ保険は、携帯電話の利用料金をJCBカードSで払い続けていることなどが条件です。携帯料金を別のカードや口座振替で払っている人は、支払い方法を切り替えないと補償の対象になりません。 JCBカードWの注意点 JCBカードWは39歳以下でなければ申し込めません。40歳を過ぎてから作りたくなっても新規入会はできないため、30代後半の人は早めに判断する必要があります。 J-POINTボーナスの対象外のため、年間利用額が大きくなるほどJCBカードSとの差は縮まり、年300万円で並びます。J-POINTパートナーのポイントアップは事前登録が必要で、登録前の利用は対象になりません。 JCBカードSとJCBカードWは両方持てる？ JCBの公式サイトでは、JCBカードWとJCBカードSを両方持つことはできないと案内されています。JCBのオリジナルシリーズは1人1枚までのため、どちらか1枚を選ぶ必要があります。 迷ったときは、先に「優待やスマホ保険を年にどれくらい使うか」を見積もると決めやすくなります。上の試算の差額を超えて使うならJCBカードS、超えないならJCBカードWです。 JCBカードSとJCBカードWの比較でよくある質問 Q. 学生ならどっちがいい？ どちらも高校生を除く18歳以上の学生が申し込めます。ポイントを貯めたいならJCBカードW、映画やカラオケの割引をよく使うならJCBカードSが合います。学生向けのカードは 学生向けクレジットカードランキング でも比較しています。 Q. 40歳を過ぎたらJCBカードWはどうなる？ 39歳までに入会していれば、40歳を過ぎても年会費無料のまま使い続けられます。40歳以上の人が新しく申し込む場合は、JCBカードSなど年齢制限のないカードから選ぶことになります。 Q. 海外旅行に持っていくならどっち？ 海外旅行傷害保険は、どちらも最高2,000万円で、出国前に航空券などの代金をカードで支払うことが条件です。JCBカードSは、これに加えてMyJチェックへの登録が必要です。海外での購入品を補償するショッピングガード保険は同じ内容のため、補償額で差はつきません。 Q. ポイントの使い道は違う？ どちらもJ-POINTが貯まるため、使い道は同じです。MyJCB Payでの支払いやJCBギフトカードへの交換なら、1ポイント＝1円として使えます。有効期限は、一般カードの場合どちらも獲得月から2年後の15日までです。 Q. 家族カードはどちらも無料？ どちらも家族カードの年会費は無料です。JCBカードSは、家族会員の利用分もJ-POINTボーナスの集計に合算されます。家族の利用分を合わせて年間利用額を増やしたい人には、JCBカードSのボーナスが効きやすくなります。 まとめ｜JCBカードSとJCBカードWは「優待を使うか」で選ぶ JCBカードSとJCBカードWは、どちらも年会費永年無料で、保険や発行スピードも同じです。選ぶときの分かれ目は、次の2点です。 1つ目は、優待とスマホ保険を使うかどうかです。月5万円の利用なら、優待で年2,000円以上得をする人はJCBカードS、それ以外はJCBカードWのほうがお得になります。2つ目は年齢で、40歳以上の人はJCBカードWに申し込めません。 2枚は同時に持てないため、よく行く映画館や飲食店がクラブオフの対象かを先に確認してから選ぶと、後悔を減らせます。 {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・優待サービスつき／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_s.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードSの公式サイト</span></a></div> }} {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ポイントいつでも2倍／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードWの公式サイト</span></a></div> }} 関連記事: JCBカードSのメリット・デメリット完全解説 JCBカードWのメリット・デメリット完全解説 年会費無料クレジットカードおすすめランキング クレジットカード還元率ランキング 免責事項：本記事は情報の提供のみを目的としており、特定のクレジットカードの勧誘や契約の推奨を行うものではありません。掲載しているポイント還元率・年会費・特典等の情報は記事執筆時点のものであり、カード会社の改定により変更される場合があります。審査の可否はカード会社の裁量により決定されるため、本記事の内容が審査通過を保証するものではありません。ご契約・お申し込みは、必ず各カード会社の公式サイトにて最新情報をご確認の上、お客様ご自身の判断と責任において行っていただきますようお願いいたします。

三井住友カード（NL）とJCBカードWはどっちがいい？違いを比較｜分かれ目はコンビニ利用額【2026年】

ITトレンドMoney編集部の試算では、三井住友カード（NL）が向いているのは、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をよく使う人です。JCBカードWが向いているのは、Amazon.co.jpやスーパーなど、それ以外の支払いが中心の39歳以下の人です。分かれ目は、月5万円使う人なら、対象店でのスマホのタッチ決済が月約3,850円を超えるかどうかです。 どちらも年会費永年無料で、券面にカード番号のないナンバーレスで作れます。40歳以上の人はJCBカードWに申し込めないため、三井住友カード（NL）が選択肢になります。還元率・申込条件・付帯保険の違いと利用パターン別の試算は、両社の公式情報（2026年10月13日確認）をもとに計算しています。 三井住友カード（NL）とJCBカードWはどっちがいい？分かれ目はコンビニ・飲食店での使い方 {{ <div style="border:2px solid #E6A93F; border-radius:10px; padding:14px 16px; background:#FFF8E7; margin:20px 0;"><p style="font-weight:bold; font-size:17px; color:#1A3F7A; margin:0 0 8px 0;">この記事の結論</p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をよく使うなら<b>三井住友カード（NL）</b></p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> それ以外の買い物が中心の人、Amazon.co.jpやスターバックスをよく使う人なら<b>JCBカードW</b></p><p style="margin:6px 0; padding-left:1.2em; text-indent:-1.2em; font-size:15px; line-height:1.7;"><span style="color:#E6A93F; font-weight:bold;">▶</span> 40歳以上の人はJCBカードWに申し込めないため、<b>三井住友カード（NL）</b>が選択肢になる</p></div> }} 項目 三井住友カード（NL） JCBカードW 年会費 永年無料 永年無料（39歳までに入会すれば40歳以降も無料） 申込条件 満18歳以上（高校生を除く） 18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く） 基本還元率 0.5%（200円（税込）につき1ポイント） 1.0%（毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイント） 還元率が上がる条件 対象のコンビニ・飲食店で、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いでポイント7%還元※（事前エントリー不要） J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大21倍（10.5%） 発行スピード 最短10秒※でカード番号発行 ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（カードは約1週間で到着） 三井住友カード（NL）が向いている人 三井住友カード（NL）が向いているのは、対象のコンビニ・飲食店での支払いが多く、スマホのタッチ決済に抵抗がない人です。対象店では、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いでポイント7%還元※になります。基本還元率は0.5%と控えめなため、対象店での支払いをどれだけ寄せられるかで価値が変わります。 年齢の上限がなく、満18歳以上（高校生を除く）なら申し込める点も特徴です。最短10秒※でカード番号が発行されるので、すぐにネットショッピングで使いたい人にも合います。年間100万円以上使うと、ゴールド（NL）へ年会費永年無料で切り替えられる案内が届く仕組みもあります（審査あり）。 {{ <div style="font-size:12px;line-height:1.6;color:#666;">※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります<br>※7%ポイント還元：カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。<br>商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。<br>一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。<br>スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。<br>通常のポイント分を含んだ還元率です。<br>ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。<br>Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。</div> }} {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ナンバーレス／</span><a href="https://www.smbc-card.com/nyukai/card/numberless.jsp" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">三井住友カード（NL）の公式サイト</span></a></div> }} JCBカードWが向いている人 JCBカードWが向いているのは、18歳以上39歳以下で、支払い先を問わずポイントを貯めたい人です。基本還元率が1.0%と、三井住友カード（NL）の2倍あります。スーパーやドラッグストアなど、高還元の対象店ではない支払いでは差がそのまま積み上がります。 J-POINTパートナーに事前登録すると、Amazon.co.jpやセブン-イレブンでは2.0%になります。スターバックスのオンライン入金やモバイルオーダー、すき家・吉野家・ガストなどでは10.5%です。39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費はかかりません。 {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ポイントいつでも2倍／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードWの公式サイト</span></a></div> }} 迷ったときの分かれ目は「月の利用額の約8%」 基本還元率だけで比べると、三井住友カード（NL）は0.5%、JCBカードWは1.0%です。三井住友カード（NL）がこの0.5%分の差を取り返すには、月の利用額の約7.7%以上を対象店でのスマホのタッチ決済に回す必要があります。セブン-イレブンはJCBカードWでも2.0%になるため、セブン-イレブン中心なら分かれ目は約9.1%に上がります。 {{<span class="marker-pink">月5万円使う人なら、対象のコンビニ・飲食店で月約3,850円（セブン-イレブン中心なら約4,550円）が目安です。</span>}}昼食やコーヒーをほぼ毎日対象店で買う人は超えやすく、週に1〜2回程度の人は下回りやすい水準です。月の利用額ごとの差は、次の早見表で確認できます。 {{ <div style="margin:20px 0;"><p style="font-weight:bold; color:#1A3F7A; margin:0 0 6px 0;">早見表：月の利用額別、年間でどっちが何円得？</p><p style="font-size:13px; margin:0 0 2px 0;"><span style="display:inline-block; width:12px; height:12px; background:rgb(31, 138, 112); margin:0 4px 0 0; vertical-align:middle;"></span>三井住友カード（NL）のほうが得</p><p style="font-size:13px; margin:0 0 6px 0;"><span style="display:inline-block; width:12px; height:12px; background:rgb(44, 93, 168); margin:0 4px 0 0; vertical-align:middle;"></span>JCBカードWのほうが得</p><div style="overflow-x:auto;"><table style="border-collapse:collapse; width:100%; font-size:12px;"><tr><th rowspan="2" style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 4px; font-size:12px;">月の利用総額</th><th colspan="5" style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:6px 4px; font-size:12px; border-bottom:1px solid #fff;">対象店でスマホのタッチ決済に回す額（月・円）</th></tr><tr><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">1,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">3,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">5,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">10,000</th><th style="background:#1A3F7A; color:#fff; padding:8px 2px; font-size:11px; white-space:nowrap;">20,000</th></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月3万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.23); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,020</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.20); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+540</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,100</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.65); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+6,000</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.85); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+13,800</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月5万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.33); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,220</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.20); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+660</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.22); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+900</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.55); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+4,800</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.85); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+12,600</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月10万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.58); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+5,220</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.45); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,660</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.32); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+2,100</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.30); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,800</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.85); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+9,600</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月15万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.84); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+8,220</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.71); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+6,660</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.57); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+5,100</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.25); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+1,200</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.70); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+6,600</td></tr><tr><th style="background:#F3F7FC; color:#1A3F7A; padding:8px 4px; font-size:11px; white-space:nowrap;">月20万円</th><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.85); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+11,220</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.85); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+9,660</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.83); color:#fff; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+8,100</td><td style="text-align:center; background:rgba(44,93,168,0.50); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+4,200</td><td style="text-align:center; background:rgba(31,138,112,0.45); color:#1A3F7A; padding:9px 2px; font-weight:bold; white-space:nowrap;">+3,600</td></tr></table></div><p style="font-size:12px; color:#666; margin:6px 0 0 0;">表内の数字は年間の差額（円）。編集部試算（1ポイント＝1円換算）。対象店はJCBカードWの優待がない店（ローソンなど）として計算。セブン-イレブンで使う場合は、三井住友カード（NL）の差額が少し小さくなります。</p></div> }} 三井住友カード（NL）とJCBカードWの基本スペック比較表 2枚の主なスペックを公式情報で並べました。年会費・家族カード・海外旅行傷害保険の上限額は同じで、還元率の仕組み・申込条件・国際ブランドが大きく違います。 項目 三井住友カード（NL） JCBカードW 年会費 永年無料 永年無料（39歳までに入会すれば40歳以降も無料） 申込条件 満18歳以上（高校生を除く） 18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く） 国際ブランド Visa／Mastercard JCB 基本還元率 0.5%（200円（税込）につき1ポイント） 1.0%（毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイント） 還元率が上がる条件 対象のコンビニ・飲食店で、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いでポイント7%還元※（事前エントリー不要） J-POINTパートナー（要事前登録）でポイントアップ。最大21倍（10.5%） 貯まるポイント Vポイント J-POINT ポイントの有効期限 最終変動日（貯める・使う・交換する）から1年。動きがあるたびに延長 獲得月から2年後の15日まで 発行スピード 最短10秒※でカード番号発行 ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（カードは約1週間で到着） 海外旅行傷害保険 最高2,000万円（旅費等をカードで支払った場合に適用。選べる無料保険への切り替えも可） 最高2,000万円（出国前に航空券やツアー代金をカードで支払った場合に適用） ショッピング保険 なし ショッピングガード保険（海外での購入品、年間最高100万円・1事故につき自己負担1万円） ETCカード年会費 初年度無料。前年度に1回以上ETC利用の請求があれば翌年度も無料、なければ550円（税込） 初年度無料。前年に1回以上のETC利用、またはショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料、なければ550円（税込）。2026年11月以降の請求から順次適用 家族カード 年会費永年無料 年会費無料 主なスマホ決済 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、iD、Visa・Mastercardのタッチ決済 Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet（QUICPay）、MyJCB Pay 締め日・支払日 15日締め翌月10日払い／月末締め翌月26日払いから選択 15日締め翌月10日払い 発行会社 三井住友カード株式会社 株式会社ジェーシービー {{ <div style="font-size:12px;line-height:1.6;color:#666;">※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります<br>※7%ポイント還元：カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。<br>商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。<br>一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。<br>スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。<br>通常のポイント分を含んだ還元率です。<br>ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。<br>Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。</div> }} 出典：各社公式サイト（2026年10月13日確認）。キャンペーンや対象店は変更されることがあるため、申し込み前に公式サイトで最新の条件を確認してください。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの違い スペック表のうち、選ぶときに影響が大きい違いを項目ごとに整理します。 【還元率】三井住友カード（NL）は対象店で高還元、JCBカードWはどこでも1.0% 三井住友カード（NL）の基本還元率は0.5%で、200円（税込）につき1ポイントのVポイントが貯まります。その代わり、対象のコンビニ・飲食店では、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いでポイント7%還元※になります。高還元の対象を絞り、その分の還元を厚くした設計です。 JCBカードWは、毎月の利用合計200円（税込）につき2ポイントのJ-POINTが貯まり、基本還元率は1.0%です。対象店を意識しなくても1.0%が続くため、支払い先がばらばらな人ほど有利になります。たとえば対象店以外で年60万円使うと、三井住友カード（NL）は3,000ポイント、JCBカードWは6,000ポイントです。 【高還元の対象店】三井住友カード（NL）はコンビニ・飲食店、JCBカードWはパートナー店 三井住友カード（NL）の高還元は、セブン-イレブン・ローソンなどの主要コンビニと、マクドナルド・すき家・ガストなどの飲食店が対象です。事前のエントリーは不要ですが、スマホのタッチ決済かモバイルオーダーで支払う必要があり、カード現物のタッチ決済やiDは対象外です。 JCBカードWの高還元は、J-POINTパートナーと呼ばれる提携店で、利用前にポイントアップ登録が必要です。Amazon.co.jpとセブン-イレブンは2.0%です。スターバックス（オンライン入金・モバイルオーダーなど）、マクドナルド（モバイルオーダー・デリバリー）、すき家・吉野家・ガストなどは10.5%になります。 すき家・吉野家・ガスト・バーミヤン・ジョナサンと、マクドナルド・スターバックスのモバイルオーダーは、両方の対象店に入っています。これらの店では、JCBカードWのほうが還元率は高くなります。ただし店ごとに支払い方法の条件があり、たとえばすき家ではQUICPay（Apple Pay・Google Pay含む）での支払いはポイントアップの対象外です。 {{ <div style="font-size:12px;line-height:1.6;color:#666;">※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります<br>※7%ポイント還元：カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。<br>商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。<br>一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。<br>スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。<br>通常のポイント分を含んだ還元率です。<br>ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。<br>Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。</div> }} 【申込条件】三井住友カード（NL）は満18歳以上、JCBカードWは18〜39歳 三井住友カード（NL）は、満18歳以上（高校生を除く）であれば年齢の上限なく申し込めます。JCBカードWは、18歳以上39歳以下で本人または配偶者に安定継続収入がある人、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く）が対象です。 40歳以上の人は、JCBカードWの新規申し込みができません。一方で、39歳までに入会した人は40歳を過ぎても年会費無料のまま使い続けられます。30代後半の人は、年齢条件を満たしているうちに申し込むかどうかを判断する必要があります。 【国際ブランド】三井住友カード（NL）はVisa・Mastercard、JCBカードWはJCB 三井住友カード（NL）は、申し込み時にVisaかMastercardを選べます。JCBカードWは、日本発の国際ブランドであるJCBのみです。国内では大半の店でどちらも使えるため、日常の買い物で差を感じる場面は多くありません。 海外旅行や出張が多い人は、国際ブランドの違うカードを2枚持っておくと、一方が使えない店があったときの備えになります。2枚持ちにすれば、JCBとVisa・Mastercardを両方そろえられます。 【発行スピード】三井住友カード（NL）は最短10秒※、JCBカードWは最短5分 三井住友カード（NL）は、即時発行に対応していれば最短10秒※でカード番号が発行され、Vpassアプリで確認できます。19時31分から翌8時59分の申し込みでは、審査が終わるまで一時的に買い物枠が5万円になります。即時発行で申し込んだ場合は、家族カードとETCカードを同時に申し込めません。 JCBカードWは、ナンバーレスを選ぶと最短5分でカード番号が発行され、MyJCBアプリで確認できます。カード本体は約1週間で届きます。どちらも、カードが届く前にアプリで番号を確認できます。 ※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります 【付帯保険】ショッピング保険はJCBカードWだけ 海外旅行傷害保険はどちらも最高2,000万円で、旅行代金などをカードで支払った場合に適用されます。JCBカードWは、出国前に航空券などの公共交通機関の代金か、募集型企画旅行の代金をカードで支払うことが条件です。三井住友カード（NL）は、入会後に「選べる無料保険」へ切り替えることもできます。 ショッピング保険は、JCBカードWにだけ付いています。海外でカードを使って購入した品物の破損や盗難を、年間最高100万円まで補償する内容で、1事故あたり1万円の自己負担があります。国内での購入品は対象外のため、日常の買い物の補償を期待する場合は対象範囲を確認してください。 【ポイントの有効期限】三井住友カード（NL）は最終変動日から1年、JCBカードWは獲得月から2年 三井住友カード（NL）のVポイントは、ポイントを貯める・使う・交換するたびに、その日から1年間に有効期限が延びます。毎月カードを使っていれば、実質的に失効の心配はほとんどありません。 JCBカードWのJ-POINTは、獲得した月から2年後の15日までが有効期限です。使っていても期限は延びないため、古いポイントから順に失効します。まとめて大きな交換をしたい人は、2年以内に使い道を決めておく必要があります。 【ETCカード・締め日】細かな条件にも違いがある ETCカードは、どちらも初年度無料で、翌年度以降は条件を満たさないと年550円（税込）かかります。三井住友カード（NL）は前年度に1回以上ETCの利用請求があれば無料です。JCBカードWは、前年に1回以上のETC利用か、ショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料になります。 JCBの条件は2026年11月以降の請求から、カードの有効期限月に応じて順次適用されます。締め日・支払日は、三井住友カード（NL）が「15日締め翌月10日払い」と「月末締め翌月26日払い」から選べ、JCBカードWは15日締め翌月10日払いです。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの共通点 2枚には、維持費と基本的な使い勝手で共通する部分が多くあります。 項目 2枚に共通する内容 年会費 永年無料 海外旅行傷害保険 最高2,000万円（旅行代金などをカードで支払った場合に適用） 家族カード 年会費無料 どちらも年会費と家族カードの年会費がかからないため、2枚とも持っていても維持費は発生しません。海外旅行傷害保険の上限額と、旅行代金をカードで払うことが条件になる点も同じです。違いが出るのは、どこで使うとポイントが増えるかと、申し込める年齢の範囲です。 三井住友カード（NL）とJCBカードWで年間いくら差がつく？利用パターン別の試算 還元率の差が実際にどのくらいの金額になるかを、ITトレンドMoney編集部が試算しました。1ポイント＝1円として計算し、端数処理や上限、キャンペーン分は考慮していません。 利用シーン別の還元率早見表 主な利用シーンごとに、2枚の還元率を並べました。三井住友カード（NL）はスマホのタッチ決済またはモバイルオーダー、JCBカードWはJ-POINTパートナーへの事前登録を前提にしています。 利用シーン 三井住友カード（NL） JCBカードW ポイントが多い方 ローソン・ミニストップ・セイコーマートなど 7%※（スマホのタッチ決済） 1.0%（通常分） 三井住友カード（NL） セブン-イレブン 7%※（スマホのタッチ決済） 2.0%（J-POINTパートナー・要事前登録） 三井住友カード（NL） マクドナルド（店頭）・モスバーガー・サイゼリヤ・ドトールなど 7%※（スマホのタッチ決済） 1.0%（通常分） 三井住友カード（NL） すき家・吉野家・ガスト 7%※（スマホのタッチ決済。すき家・吉野家はモバイルオーダーも対象） 10.5%（J-POINTパートナー・要事前登録。QUICPay払いは対象外） JCBカードW マクドナルド（モバイルオーダー） 7%※（モバイルオーダー） 10.5%（J-POINTパートナー・要事前登録） JCBカードW スターバックス（モバイルオーダー） 7%※（アプリ等のモバイルオーダーでApple Pay払い） 10.5%（J-POINTパートナー・要事前登録） JCBカードW スターバックス カードへのオンライン入金 0.5%（入金は高還元の対象外） 10.5%（J-POINTパートナー・要事前登録。店頭入金は対象外） JCBカードW Amazon.co.jp 0.5%（通常分） 2.0%（J-POINTパートナー・要事前登録） JCBカードW その他の店（スーパー・ドラッグストアなど） 0.5%（通常分） 1.0%（通常分） JCBカードW {{ <div style="font-size:12px;line-height:1.6;color:#666;">※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります<br>※7%ポイント還元：カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。<br>商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。<br>一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。<br>スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。<br>通常のポイント分を含んだ還元率です。<br>ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。<br>Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。</div> }} 出典：三井住友カード・JCB公式サイトとJ-POINTパートナーの掲載内容をもとに編集部作成（2026年10月13日確認）。JCBカードWの倍率は2026年1月時点の公式情報で、店ごとに期間や対象外の支払い方法が定められています。 月5万円の利用パターン別・年間ポイント試算 月5万円を使う人を4つのパターンに分け、年間のポイントを比べました。 利用パターン（月5万円） 月の内訳 三井住友カード（NL）（年間） JCBカードW（年間） 差 コンビニ・ファストフードをよく使う ローソンなど 6,000円、セブン-イレブン 4,000円、マクドナルド（店頭）など 3,000円、その他 37,000円 13,140円 6,480円 三井住友カード（NL）が6,660円多い 牛丼・ファミレス・スターバックスをよく使う すき家・吉野家・ガスト 5,000円、スターバックス（モバイルオーダー） 2,000円、スターバックス（オンライン入金） 2,000円、その他 41,000円 8,460円 16,260円 JCBカードWが7,800円多い ネット通販が多い Amazon.co.jp 15,000円、セブン-イレブン 2,000円、その他 33,000円 4,560円 8,040円 JCBカードWが3,480円多い 対象店をほとんど使わない その他 50,000円 3,000円 6,000円 JCBカードWが3,000円多い 出典：編集部試算（1ポイント＝1円換算、2026年10月13日時点の公式情報をもとに計算）。 {{<span class="marker-pink">コンビニ・ファストフードの利用が月1万3,000円ある人は、三井住友カード（NL）が年間で約6,700円多くなります。</span>}}一方で、牛丼・ファミレス・スターバックスが中心の人や、ネット通販が多い人は、JCBカードWのほうが年間3,500〜7,800円ほど多くなりました。 対象店をほとんど使わない人は、基本還元率の差がそのまま表れ、JCBカードWが年間3,000円多くなります。自分の支払いがどのパターンに近いかは、直近2〜3か月のカード明細やスマホ決済の履歴で確認できます。 損益分岐：対象店で月いくら使うと三井住友カード（NL）が上回るか 月の利用総額ごとに、対象店での利用がいくらを超えると三井住友カード（NL）のポイントがJCBカードWを上回るかを計算しました。表の金額を超えると、三井住友カード（NL）が有利です。ほかの支払いはすべて通常の還元率として計算しています。 月の利用総額 対象店がローソンなどの場合 対象店がセブン-イレブンの場合 月3万円 約2,310円（7.7%） 約2,730円（9.1%） 月5万円 約3,850円（7.7%） 約4,550円（9.1%） 月10万円 約7,690円（7.7%） 約9,090円（9.1%） 出典：編集部試算（三井住友カード（NL）は対象店でのスマホのタッチ決済、JCBカードWはセブン-イレブンでJ-POINTパートナー登録済みとして計算）。 月3万円の人なら約2,310円、月10万円の人なら約7,690円が分かれ目です。ただし、すき家・吉野家・ガストやスターバックスなど、JCBカードWの還元率が高い店での利用が多い場合は、その分だけ分かれ目が上がります。これらの店で月1,000円使うごとに、JCBカードWとの差は年間約420円広がります。 ポイントの使い道と価値の違い｜VポイントとJ-POINT 三井住友カード（NL）で貯まるVポイントは、VポイントPayアプリにチャージすると、1ポイント＝1円として買い物に使えます。SBI証券では1ポイント＝1円として投資信託の購入にも充てられ、ポイントで投資を始めたい人には使い道が広がります。 JCBカードWで貯まるJ-POINTは、2026年1月13日に旧Oki Dokiポイントから切り替わったポイントです。MyJCB Payで支払いに使えば1ポイント＝1円で、JCBギフトカードへの交換も1ポイント＝1円分です。Amazon.co.jpでの支払いにも使えますが、交換先によっては1ポイントの価値が1円を下回ることがあります。 どちらも1ポイント＝1円で使える方法があるため、使い道で大きな差はつきにくいと言えます。違いが出るのは有効期限で、Vポイントは使うたびに延び、J-POINTは獲得月から2年で失効します。 ポイントの貯め方と交換先の詳細は、 三井住友カードのVポイント還元率・使い方 と JCBカードWのJ-POINT還元率・使い方 をご覧ください。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの申込条件・審査・発行スピードの違い 申し込める人の範囲は、三井住友カード（NL）のほうが広く設定されています。満18歳以上（高校生を除く）であれば年齢の上限がなく、40代以降の人や、すでに40歳を超えた人も対象です。JCBカードWは18歳以上39歳以下に限られ、学生は高校生を除いて申し込めます。 審査の基準は、どちらのカード会社も公表していません。申込条件を満たしていても、収入や他社の借入状況、信用情報の内容によって結果は変わります。どちらが通りやすいかを公式情報から判断することはできないため、自分の状況で申込条件を満たしているかを先に確認してください。 発行スピードは、三井住友カード（NL）が最短10秒※、JCBカードWが最短5分でカード番号が発行されます。即時発行には、申込時間や本人確認の方法などの条件があり、条件によっては通常の審査になります。 ※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります 審査の流れや申し込み前に確認したい点は、 三井住友カードの審査 と JCBカードWの審査 で詳しく紹介しています。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの注意点｜申し込む前に確認したいこと 三井住友カード（NL）の注意点 三井住友カード（NL）の高還元は、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでの支払いが条件です。カード現物でのタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外で、基本の0.5%しか付きません。スマホにカードを登録し、店頭ではスマホをかざす習慣をつけることで、この条件を満たせます。 1回の支払いが一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済ではなくカードの差し込みが必要になる場合があります。また、Mastercardを選んだ場合、Google PayとSamsung Payではタッチ決済が使えません。Androidスマホを使う人は、申し込み時にVisaを選ぶと高還元の条件を満たしやすくなります。 JCBカードWの注意点 JCBカードWは、39歳以下でなければ申し込めません。40歳を過ぎてから作りたくなっても新規入会はできないため、将来も使う可能性がある人は早めに判断する必要があります。 J-POINTパートナーでのポイントアップは、MyJCBでの事前登録が必要です。登録前の利用は対象にならないため、よく使う店はカードが届いたらすぐに登録しておくと取りこぼしを防げます。店ごとに対象外の支払い方法や期間が決まっているので、利用前にJ-POINTパートナーのページで条件を確認してください。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの2枚持ちはあり？使い分けのルール 2枚とも年会費永年無料のため、両方持って支払い先で使い分ける方法もあります。使い分けのルールは、「三井住友カード（NL）の対象店ではスマホのタッチ決済、それ以外はJCBカードW」です。ただし、両方の対象店に入っている店（すき家・吉野家・ガスト、マクドナルドやスターバックスのモバイルオーダーなど）は、還元率の高いJCBカードWを使います。 月5万円の支払いを2枚で使い分けた場合を試算しました。 利用シーン 月の利用額 使うカード 還元率 月のポイント ローソンなど 5,000円 三井住友カード（NL） 7%※ 350ポイント セブン-イレブン 3,000円 三井住友カード（NL） 7%※ 210ポイント マクドナルド（店頭）など 3,000円 三井住友カード（NL） 7%※ 210ポイント Amazon.co.jp 10,000円 JCBカードW 2.0% 200ポイント すき家・吉野家・ガスト 3,000円 JCBカードW 10.5% 315ポイント その他 26,000円 JCBカードW 1.0% 260ポイント 合計 50,000円 1,545ポイント（年間18,540ポイント） 持ち方 年間ポイント 三井住友カード（NL）だけ 13,920ポイント JCBカードWだけ 10,980ポイント 2枚を使い分け 18,540ポイント {{ <div style="font-size:12px;line-height:1.6;color:#666;">※最短10秒カード番号発行：即時発行できない場合があります<br>※7%ポイント還元：カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。<br>商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。<br>一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。<br>スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。<br>通常のポイント分を含んだ還元率です。<br>ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。<br>Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。</div> }} 出典：編集部試算（1ポイント＝1円換算、2026年10月13日時点の公式情報をもとに計算）。 {{<span class="marker-pink">この例では、2枚を使い分けると年間18,540ポイントになり、どちらか1枚だけの場合より約4,600〜7,600ポイント多くなります。</span>}}一方で、支払いのたびにカードを選ぶ手間がかかり、引き落とし日や利用明細も2つに分かれます。 ETCカードは、どちらか1枚に寄せると年会費の条件を満たしやすくなります。高速道路を年に1回以上使うなら、どちらで作っても翌年度以降の年会費はかかりません。組み合わせの考え方は、 クレジットカード最強の2枚の組み合わせ でも紹介しています。 三井住友カード（NL）とJCBカードWの比較でよくある質問 Q. 学生ならどっちがいい？ どちらも高校生を除く18歳以上の学生が申し込めます。コンビニやファストフードでスマホ決済を使う機会が多いなら、三井住友カード（NL）のほうがポイントは多くなります。ネット通販やカフェのモバイルオーダーが多いなら、JCBカードWが有利です。学生向けのカードは 学生向けクレジットカードランキング でも比較しています。 Q. メインカード1枚にするならどっち？ 支払い先が分散している人や固定費が多い人は、基本還元率1.0%のJCBカードWのほうがポイントは多くなります。対象のコンビニ・飲食店での支払いが月の利用額の約8%を超えるなら、三井住友カード（NL）が上回ります。年間100万円以上使う見込みがあれば、ゴールド（NL）への切り替えも視野に入ります。 Q. 審査はどっちが通りやすい？ 審査の基準はどちらも公表されておらず、どちらが通りやすいとは言えません。申込条件は、三井住友カード（NL）が満18歳以上（高校生を除く）、JCBカードWが18歳以上39歳以下です。申し込み前に、他社の借入や支払いの遅れがないかを確認しておくと、審査で不利になる要素を減らせます。 Q. 海外旅行に持っていくならどっち？ 海外旅行傷害保険はどちらも最高2,000万円で、旅行代金をカードで支払うことが条件です。国際ブランドは、三井住友カード（NL）がVisa・Mastercardから選べ、JCBカードWはJCBです。海外での買い物の補償を重視するなら、ショッピングガード保険が付くJCBカードWが候補になります。 Q. ポイントはどっちが使いやすい？ どちらも1ポイント＝1円で買い物に使う方法があります。Vポイントは、VポイントPayアプリへのチャージやSBI証券での投資信託の購入で1ポイント＝1円です。J-POINTは、MyJCB PayやJCBギフトカードへの交換で1ポイント＝1円になります。有効期限を気にしたくない人には、使うたびに期限が延びるVポイントが扱いやすい仕組みです。 Q. 40歳以上でもJCBカードWは作れる？ JCBカードWの申し込みは39歳以下に限られるため、40歳以上の人は新規で作れません。39歳までに入会していれば、40歳以降も年会費無料で使い続けられます。40歳以上の人が基本還元率を重視する場合は、JCBの他のカードや別のカード会社の年会費無料カードと比べることになります。 Q. 2枚持ちするとき、ETCカードはどちらで作る？ 高速道路を年1回以上使うなら、どちらで作っても翌年度以降の年会費はかかりません。利用が年1回未満になりそうな場合、JCBカードWはショッピング利用合計50万円（税込）以上でも無料になります。メインで使う側がJCBカードWなら、この条件を満たしやすくなります。ETCカードの比較は ETCカードおすすめ比較 で紹介しています。 まとめ｜三井住友カード（NL）とJCBカードWは「どこで使うか」で選ぶ 三井住友カード（NL）とJCBカードWは、どちらも年会費永年無料で、海外旅行傷害保険の上限額も同じです。選ぶときの分かれ目は、次の2点です。 1つ目は、対象のコンビニ・飲食店でのスマホ決済の多さです。月の利用額の約8%以上を対象店でスマホのタッチ決済に回せるなら三井住友カード（NL）、それより少ないならJCBカードWのほうがポイントは多くなります。2つ目は年齢で、40歳以上の人はJCBカードWに申し込めません。 両方の強みを活かしたい人は、2枚を持って支払い先で使い分ける方法もあります。まずは直近のカード明細で、対象店での支払いが月いくらあるかを確認してみてください。 {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ナンバーレス／</span><a href="https://www.smbc-card.com/nyukai/card/numberless.jsp" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">三井住友カード（NL）の公式サイト</span></a></div> }} {{ <div class="cta-block" style="width:100%"><span class="micro-copy">＼年会費永年無料・ポイントいつでも2倍／</span><a href="https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w.html" class="capsule-link-button" data-position="article_separate" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><span class="capsule-link-button__inner">JCBカードWの公式サイト</span></a></div> }} 関連記事: 三井住友カード（NL）のメリット・デメリット完全解説 JCBカードWのメリット・デメリット完全解説 クレジットカード還元率ランキング 即時発行・即日発行クレジットカードおすすめランキング 免責事項：本記事は情報の提供のみを目的としており、特定のクレジットカードの勧誘や契約の推奨を行うものではありません。掲載しているポイント還元率・年会費・特典等の情報は記事執筆時点のものであり、カード会社の改定により変更される場合があります。審査の可否はカード会社の裁量により決定されるため、本記事の内容が審査通過を保証するものではありません。ご契約・お申し込みは、必ず各カード会社の公式サイトにて最新情報をご確認の上、お客様ご自身の判断と責任において行っていただきますようお願いいたします。

【独自調査】1,693人の副業と税金｜実施34.3%と税金意識73%の実態

物価上昇と将来不安が続く中、副業に関心を持つ方は増えています。「他の人はどれくらい副業をしているのか」「何を目的に副業をやっているのか」、気になる方は多いのではないでしょうか。 ITトレンドMoney編集部は、1,693人を対象に副業の実施状況と関心を聞いた独自アンケート調査を実施しました。見えてきたのは、副業実施率は 34.3% にとどまる一方、未実施者を含む全体で 「労働時間を増やさずに収入を増やす方法」に84.0%が興味 を持っている実態です。 この記事でわかる4つの発見 副業実施率は 34.3% 、していないが65.7% 副業の目的TOPは 「生活費の補填」35.7% で最多 実施者の40.0%が 税金を「かなり意識」 している 「労働時間UPなしで収入UP」への関心は 84.0% と圧倒的 副業の実施状況｜34.3%が副業中 結論からお伝えすると、1,693人の調査で「副業をしている」方は 34.3% で、していない65.7%より少数派です。3人に1人が副業を行う実態が明らかになりました。 副業の実施状況 回答率 している 34.3%（580人） していない 65.7%（1,113人） 編集部の視点｜"副業当たり前化"の途上 3人に1人が副業を行うという実態は、「副業＝一部の特殊な人の活動」から 「複数収入源を持つのがスタンダード」 へと社会的認識が転換しつつあることを示します。特に若年層と50代以降の層で副業率が高まる傾向があり、キャリア形成と生活防衛の両側面から広がっています。 副業の目的TOP｜「生活費の補填」35.7% 結論から言うと、副業実施者580人の目的TOP1は 「生活費の補填」35.7% 、続いて 「本業以外の安定収入確保」25.2% 、 「将来の貯蓄・資産形成」21.9% となりました。 順位 副業の目的 実施者内での割合 1位 生活費の補填 35.7% 2位 本業以外の安定収入確保 25.2% 3位 将来の貯蓄・資産形成 21.9% 4位 スキルアップ 9.5% 収入補填が主目的、スキルアップは少数派 目的の1位「生活費補填」（35.7%）と2位「安定収入確保」（25.2%）を合わせると、 60.9%が"収入面のカバー" を副業の目的としています。「スキルアップ」9.5%は少数派で、キャリア形成より生活のための副業が主流という実態が浮かび上がります。 編集部の視点｜"生活防衛型副業"の広がり 目的1位が「生活費補填」であることは、 実質賃金の伸び悩みと物価高 という現在の経済環境を色濃く反映しています。副業＝キャリアアップという構図から、副業＝家計補填へとフェーズが変化しています。だからこそ、時給の高い専門副業だけでなく、隙間時間で無理なく続けられる仕組みへのニーズが高まっています。 副業の始め方｜何から着手すべきか 結論からお伝えすると、副業を始める最初のステップは 「自分の可処分時間・スキル・目的」を明確化 することです。次に、それに合った副業カテゴリを選び、開業届や税金の手続きを整えていく流れが基本となります。 副業の主なカテゴリ カテゴリ 特徴 向いている人 クラウドソーシング（ライター・デザイナー等） スキルベースで単価が上がる 専門スキルを持つ人 フリマ・せどり 初期投資不要で始めやすい 時間はあるがスキル不安な人 投資（配当・不動産・株式） 時間労働を伴わない まとまった資金がある人 ブログ・YouTube等コンテンツ ストック型収入 継続力のある人 単発バイト・ギグワーク 即金性がある 短期で収入が欲しい人 始め方の基本ステップ 会社の副業規定を確認 ：禁止・許可制・自由のいずれかを把握 可処分時間の棚卸し ：週に何時間、副業に充てられるか 目的を明確化 ：収入補填／スキル獲得／独立準備 のどれか 小さく始めて検証 ：まずは月1〜3万円のスモールスタート 税務準備 ：所得20万円超なら確定申告の準備を進める 編集部の視点｜"目的×時間"のマッチングが継続の鍵 副業を始める際、いきなり高収益を狙うと本業に支障が出やすくなります。 目的（何のためか）×投入時間（週何時間） の2軸で選ぶと、続けやすい副業を見つけやすくなります。生活費補填ならフリマや短期ワーク、将来資産なら投資、キャリア形成ならクラウドソーシングというように、目的別に適した選択肢が異なります。 副業の課題｜「収入が安定しない」31.6%が最多 結論からお伝えすると、副業実施者の課題TOP1は 「収入が安定しない」31.6% 、続いて 「特に課題はない」29.0% と続きました。 順位 副業の課題 実施者内での割合 1位 収入が安定しない 31.6% 2位 特に課題はない 29.0% 3位 時間が取られる 26.6% 4位 体力的にきつい 12.9% 編集部の視点｜"収入変動"への備え方 収入が安定しない副業では、 「月々の必要生活費は本業でまかない、副業収入は貯蓄・投資に回す」 という設計が現実的です。副業収入を生活費に組み込むと、変動が家計を直撃します。副業を"上乗せ収入"として位置づけることが、精神的な負担軽減にもつながります。 副業と税金意識｜40.0%が「かなり意識」 結論から言うと、副業実施者の税金意識では 「かなり意識している」40.0% ＋「少し意識している」33.3%＝ 73.3%が意識 している一方、 「意識していない」層も26.7% 存在しました。 副業の税金意識 実施者内での割合 かなり意識している 40.0% 少し意識している 33.3% あまり意識していない 20.3% まったく意識していない 6.4% 副業所得は年間20万円を超えると原則確定申告が必要となります。 意識していない26.7%は、確定申告漏れリスク を抱えている可能性があり、注意が必要です。 副業の確定申告｜年20万円超が判断ライン 結論からお伝えすると、副業所得が 年間20万円を超える場合、原則として確定申告が必要 です。20万円以下でも住民税の申告は別途必要になるケースがあります。 確定申告が必要になる主なケース ケース 確定申告の要否 会社員で副業所得が年20万円超 必要 会社員で副業所得が年20万円以下 所得税は不要（住民税申告は別途必要） 個人事業主（本業）＋副業 合算して申告必要 複数の給与所得（本業＋アルバイト） 年20万円超で必要 確定申告の基本ステップ 収入と経費の記録 ：1年間の副業収入と経費をエクセル等で管理 所得の計算 ：収入 − 経費 = 所得（雑所得 or 事業所得） 必要書類の準備 ：源泉徴収票、収支内訳書等 e-Taxまたは書面で提出 ：翌年2月16日〜3月15日の期間内 編集部の視点｜"経費計上"で節税効果を生む 副業のために使ったパソコン・通信費・書籍代・打ち合わせの交通費などは 経費として計上 できます。青色申告なら最大65万円の特別控除も適用できるため、副業収入が大きい方は青色申告への切り替えも検討価値があります。適切な経費計上は、追徴課税リスクを避けつつ手取りを最大化する基本です。 FX等の投資収益の確定申告について詳しくは、 FXの税金と確定申告のやり方｜いくらから必要？損失の繰越・経費も解説 をご覧ください。 副業が会社にバレるパターンと対策 結論から言うと、副業が会社にバレる主な原因は 「住民税の金額差」 です。本業以外の所得が住民税額に反映され、会社に送付される住民税決定通知書で発覚するケースが典型です。 副業がバレる主な経路 経路 発覚の仕組み 住民税 本業給与から計算される住民税と実際額に差が生じ、経理担当者に気づかれる SNS・口コミ 本人の投稿や知人経由で発覚 副業先での身バレ アルバイト先で会社の関係者と遭遇 住民税による発覚を防ぐ方法 確定申告時に 「住民税に関する事項」で「自分で納付」（普通徴収） を選択すると、副業分の住民税は自宅に納付書が届く形式となり、会社の給与から天引きされません。ただし、給与所得（アルバイト）の場合は普通徴収を選べないケースがあります。 編集部の視点｜"バレる不安"より会社規定の確認が先 そもそも会社が副業を禁止しているケースでは、バレる／バレないの技術論以前に 就業規則違反リスク があります。近年は副業容認の企業が増えていますが、事前に会社の副業規定を確認し、必要なら申請するのが本筋です。「バレないから安心」ではなく、「正当に副業できる環境」を整えるアプローチが持続的です。 副業をしていない理由TOP｜「何から始めれば分からない」33.7% 結論からお伝えすると、副業をしていない1,113人の理由TOP1は 「何から始めればいいか分からない」33.7% で、続いて 「会社の規定で難しい」22.9% 、 「時間がない」22.8% がほぼ並びました。 順位 副業をしていない理由 未実施群での割合 1位 何から始めればいいか分からない 33.7% 2位 会社の規定で難しい 22.9% 3位 時間がない 22.8% 4位 本業収入で足りている 13.3% 5位 リスクが不安 7.3% 編集部の視点｜"始め方情報の不足"が最大の壁 未実施理由1位「何から始めればいいか分からない」33.7%は、副業への興味はあっても 入口情報が届いていない 層が3割超いることを示します。この層に対しては「まずは月1万円から始める副業」といった スモールスタート型の実務ガイド が有効です。 「労働時間を増やさずに収入UP」への興味｜84.0%が興味あり 結論から言うと、「労働時間を増やさずに収入を増やす方法」への興味では 「とても興味」42.1%＋「少し興味」41.9%＝84.0% が興味を示しました。 「労働時間UPなしで収入UP」への興味 回答率 とても興味がある 42.1% 少し興味がある 41.9% あまりない 10.0% ない 6.0% 84%の関心が示す"稼ぎ方"のニーズ 84.0%が興味を示す背景には、 資産運用・不動産・配当収入・印税収入 など、労働時間を直接増やさずに収入を得られる仕組みへの関心の高まりがあります。副業＝時間労働ではなく、 「仕組み化された収入源」 への需要が広く存在している実態が浮かび上がります。 編集部の読み解き｜5つの示唆 結論からお伝えすると、1,693人のデータから見えたのは 「副業は生活防衛策」「税金意識の格差」「"時間労働"以外への関心」「入口情報の不足」「住民税ハンドリングが実務論点」 の5点です。 示唆1｜副業は生活防衛のための選択肢 副業の目的TOPが「生活費の補填」35.7%であることは、 物価上昇に対する生活防衛策 として副業が位置付けられている実態を示しています。スキルアップやキャリア形成より、目の前の生活を支える手段としての側面が強い時代となっています。 示唆2｜税金意識の格差に注意 実施者の26.7%が税金を「あまり／まったく意識していない」実態は、 確定申告漏れによる追徴リスク を抱えていることを示唆します。副業所得が年20万円を超えたら確定申告が必要という基本ルールを、副業スタート時から意識することが重要です。 示唆3｜"時間労働以外"への関心が84%と圧倒的 「労働時間UPなしで収入UP」への興味84.0%は、 資産運用・不動産・配当・株式投資 など、時間を売らない収入源への潜在需要の大きさを示しています。副業と資産運用の垣根は今後さらに曖昧になっていく可能性があります。 示唆4｜"始め方情報"の充実が需要を掘り起こす 未実施理由1位「何から始めればいいか分からない」33.7%は、副業を始めるための実務情報を求めています。 「小さく始める」「本業への影響を抑える」「税務手続きも並行整備」 を含めた入門ガイドが、行動転換の鍵となります。 示唆5｜"住民税ハンドリング"が実務論点 「副業がバレる」不安の実務的な答えは、住民税を「自分で納付」（普通徴収）に切り替えることで一定程度対処できます。ただし会社の副業規定を守ることが大前提です。 ルールを守ったうえで副業を継続できる環境作り が持続的な収入増につながります。 調査概要 項目 内容 調査主体 ITトレンドMoney編集部 調査期間 2026年 調査対象 全国の個人 有効回答数 1,693名（実施者580人／未実施者1,113人） 調査方法 Webアンケート 免責事項：本記事は客観的な情報提供を目的としており、特定の副業サービスや金融商品への勧誘を目的としたものではありません。掲載している情報は記事執筆時点のものであり、税制や経済環境等により変更される場合があります。副業所得の税務上の取扱いは個人の状況により異なります。ご不明な点は、必ず税理士等の専門家にご相談の上、お客様ご自身の判断と責任において行っていただくようお願いいたします。

【独自調査】老後資金いくら必要？1,969人の資産目標と安心額の実態

「いくらあれば老後が安心なのか」「他の人はどれくらいの資産を目標にしているのか」——将来への漠然とした不安を抱えながらも、具体的な資産目標を持てずにいる方は多いのではないでしょうか。 ITトレンドMoney編集部は、1,969人を対象に「いくらあれば安心か」という資産目標について独自アンケート調査を実施しました。見えてきたのは、目標資産額を 「決めている」のはわずか24.9% 、目標決めてる層の目標額TOPは 「1億円以上」33.5% 、目標なし層の"安心額"は 「3,000万〜1億円」ゾーンに集中 している実態です。 この記事でわかる4つの発見 資産目標を決めているのは 24.9% で、決めていない層が75.1%と大多数 目標決定層の目標額TOPは 「1億円以上」33.5% 目標なし層の"安心額"は 3,000万〜1億円 ゾーンに集中 目標決定層の不安TOPは 「このままで達成できるか」50.2% 資産目標の設定状況｜「決めている」24.9%は少数派 結論からお伝えすると、将来に向けた資産目標を 「決めている」方は24.9% にとどまり、 「決めていない」75.1% が大多数を占めました。 資産目標の設定 回答率 決めている 24.9%（490人） 決めていない 75.1%（1,479人） 資産形成に取り組んでいても、 「いくらまで貯めるか」という具体的な目標を設定している方は4人に1人 。多くの方が漠然とした資産形成を続けていることが読み取れます。 編集部の視点｜"目標なし"は目的地不明の航海と同じ 目標を持たない75.1%は、資産形成が"漠然とした貯蓄"のまま続いていることを示します。目標額が明確でないと、 必要な運用利回り・積立額・投資商品選び のすべての判断が場当たり的になりがちです。まずは「いつまでに」「いくら」を仮でも設定することが、意味のある資産形成の第一歩となります。 老後資金はいくら必要か｜「老後2000万円問題」の再検討 結論から言うと、2019年に金融庁が試算した 「老後2,000万円問題」 は今も広く知られていますが、実際に必要な老後資金は ライフスタイル・世帯構成・住居費 により大きく変動します。単一の数字で語れない性質のテーマです。 老後の生活費目安（総務省統計より） 世帯種別 月額生活費（平均） 単身高齢者世帯 約15〜16万円 夫婦高齢者世帯 約26〜27万円 ゆとりある老後生活費（生保文化センター調査） 約38万円 公的年金の受給額目安 年金種別 月額受給額（平均） 国民年金（老齢基礎年金） 約6〜7万円 厚生年金（老齢厚生年金・国民年金含む） 約14〜15万円 夫婦（夫厚生・妻国民年金） 約21〜22万円 編集部の視点｜"2,000万円"は目安、個別事情で大きく変動 「老後2,000万円」は、月々5.5万円の赤字が30年続く前提の試算です。 持ち家か賃貸か・医療費・介護費・旅行や娯楽への支出 で必要額は大きく変わります。夫婦で年金月22万円あって生活費26万円なら月4万円赤字→30年で1,440万円と、シナリオによっては2,000万円を下回るケースもあります。逆に賃貸生活・ゆとり支出なら3,000万円以上必要になる場合も。 自分のシナリオでの試算 が重要です。 目標決定層の目標額｜「1億円以上」33.5%が最多 結論から言うと、目標を決めている490人の目標額TOP1は 「1億円以上」33.5% で、比較的高額な目標を設定する層が多い実態が明らかになりました。 順位 目標としている資産額 目標決定層内での割合 1位 1億円以上 33.5% 2位 5,000万〜1億円 20.6% 3位 3,000万〜5,000万円 19.6% 4位 1,000万〜3,000万円 19.0% 5位 1,000万円未満 7.3% 「5,000万円以上」に目標を設定する層は 54.1% と半数を超えます。老後2,000万円問題を上回る水準を目標とする方が多数派である実態が浮かび上がります。 編集部の視点｜"1億円目標"は物価高＋長寿化の反映 1億円以上を目標とする層が33.5%と最多である背景には、 物価上昇と長寿化リスクへの警戒 があります。90歳以上の長寿を想定した資金と、物価が年2%上昇し続けた場合の実質購買力低下を織り込むと、老後2,000万円では不足すると考える層は多くなります。ただし目標が高すぎると達成不能感が強くなるため、 段階目標（1,000万→3,000万→5,000万）を刻む のが実務的です。 目標決定層の不安｜「このままで達成できるか」50.2% 結論からお伝えすると、目標を持つ490人の不安TOP1は 「このままで達成できるか不安」50.2% で、半数が達成への確信を持てていない実態が明らかになりました。 順位 目標達成への不安 目標決定層内での割合 1位 このままで達成できるか不安 50.2% 2位 リスクの取り方が適切か不安 30.0% 3位 運用方法が合っているか分からない 27.6% 4位 特に不安はない 20.0% 5位 教育費や老後資金とのバランスが不安 18.0% 編集部の視点｜"達成確信"を持つためのシミュレーション 達成不安を減らすには、 「現在の年齢・積立額・想定利回り」で目標到達年齢を試算 することが有効です。年利3%運用・月5万円積立を30年続ければ約2,900万円、年利5%なら約4,100万円と、シミュレーションで見える化することで達成感覚を持てるようになります。 目標なし層の"安心額"｜「3,000万〜1億円」ゾーンに集中 結論から言うと、目標を決めていない1,479人が"いくらあれば安心か"を回答したところ、 「3,000万〜5,000万円」20.4%と「1,000万〜3,000万円」20.0%が上位 で、続いて「1億円以上」17.6%となりました。 順位 安心できる資産額 目標なし層内での割合 1位 3,000万〜5,000万円 20.4% 2位 1,000万〜3,000万円 20.0% 3位 分からない 19.7% 4位 1億円以上 17.6% 5位 5,000万〜1億円 16.8% 6位 1,000万円未満 5.5% "分からない"19.7%の存在 3位「分からない」19.7%は、老後や将来の生活設計に必要な金額を 算出できていない層 が2割存在することを示しています。ライフプランシミュレーションなど、 個別事情に基づく試算 があれば、この層は具体的な目標設定に進める可能性があります。 編集部の視点｜"分からない"層のシミュレーション入口 「分からない」19.7%への実務的な答えは、 ライフプランシミュレーター の活用です。金融機関やFP事務所が無料提供しているツールで、年収・家族構成・住宅費を入力するだけで必要老後資金の目安が出ます。専門家との無料面談を活用することで、抽象的な不安を具体的な数字に置き換えられます。 貯金いくらあれば安心？年代別の目安 結論からお伝えすると、貯金の"安心額"は 年代とライフステージ で大きく変わります。以下は一般的な目安ですが、住宅ローンの有無・扶養家族の状況で必要額は変動します。 年代別の貯金目安 年代 貯金の一般的目安 備考 20代 100〜300万円 年収の3〜6ヶ月分の生活防衛資金 30代 300〜700万円 結婚・出産・住宅購入の準備 40代 700〜1,500万円 教育費・住宅ローンのピーク 50代 1,500〜3,000万円 老後資金形成の追い込み期 60代 2,000〜4,000万円 年金＋取り崩しの設計期 編集部の視点｜"貯金＝現金貯蓄だけ"ではない 「貯金」を狭く現金・預金だけと捉えると、インフレで実質価値が目減りするリスクを見落とします。 NISA・iDeCo等での運用資産も含めた「金融資産」全体 で考えることが、現在の環境では不可欠です。生活防衛資金（半年〜1年分の生活費）は現金で確保しつつ、それ以上は運用資産に配分するのが基本アプローチとなります。 目標なし層が資産形成を始める上での不安｜「まとまった資金がない」38.1% 結論からお伝えすると、目標なし層1,479人が資産形成を始める上での不安TOP1は 「まとまった資金がない」38.1% 、続いて 「何から始めればいいか分からない」37.8% がほぼ並ぶ結果となりました。 順位 資産形成を始める上での不安 目標なし層内での割合 1位 まとまった資金がない 38.1% 2位 何から始めればいいか分からない 37.8% 3位 元本割れが怖い 35.7% 4位 情報が多すぎて判断できない 31.4% 5位 時間がない 11.2% 編集部の視点｜"少額積立"で始めるハードル低下 「まとまった資金がない」38.1%への答えは、 NISAでの月100円〜1,000円からの少額積立 で始められることです。ネット証券なら100円から投資信託を積み立てられ、まとまった資金を待つ必要はありません。「元本割れ怖い」35.7%への対策は、 全世界株式や先進国株式など分散されたインデックスファンド を長期で積み立てることでリスクを平準化する方法です。 資産運用の制度と商品の選び方について詳しくは、 資産運用の制度・商品おすすめ6選｜NISA・iDeCoと積立シミュレーション をご覧ください。 編集部の読み解き｜5つの示唆 結論からお伝えすると、1,969人のデータから見えたのは 「目標設定率の低さ」「安心額の高水準化」「シミュレーション不足」「少額積立でハードル解消」「情報過多という壁」 の5点です。 示唆1｜"目標を持たない"75.1%は資産形成の出発点 資産目標を決めていない層が4人に3人という結果は、 「なんとなく貯める」段階から抜け出せていない 実態を示しています。金額を明確に設定することで、必要な運用利回りや積立額が逆算でき、計画的な資産形成につながります。 示唆2｜"安心額は3,000万〜1億円"が現実的な目安 目標なし層の"安心額"は3,000万〜1億円のゾーンに集中しています。老後2,000万円問題より上振れした水準が求められている実態を示しており、 物価上昇と長寿化の影響 が反映されていると考えられます。 示唆3｜"自分のシナリオ"でシミュレーションする 「達成できるか不安」50.2%への答えは、 個別シミュレーション です。年齢・積立額・想定利回りを入れると目標到達年齢が試算でき、達成感覚を得られます。抽象的な数字から具体的な数字への転換が、不安解消の鍵です。 示唆4｜"少額積立"でハードル解消 「まとまった資金がない」38.1%への実務的な答えは、NISAでの少額積立です。 月100円〜1万円 で始められる時代に、まとまった資金を待つ必要はありません。始めるタイミングの遅れが、複利効果の機会損失につながります。 示唆5｜"情報過多"が新たな壁に 始める不安4位「情報が多すぎて判断できない」31.4%は、近年顕在化した新しい壁です。SNS・YouTube・書籍と情報源が多様化する中、 信頼できる情報の絞り込み方 が資産形成の実行を左右する時代になっています。 調査概要 項目 内容 調査主体 ITトレンドMoney編集部 調査期間 2026年 調査対象 全国の個人 有効回答数 1,969名（目標決定490人／目標なし1,479人） 調査方法 Webアンケート 免責事項：本記事は客観的な情報提供を目的としており、特定の金融商品や証券会社への投資勧誘を目的としたものではありません。掲載している情報は記事執筆時点のものであり、経済環境等により変更される場合があります。投資にはリスクが伴い、元本が保証されるものではありません。投資に関する最終的な判断は、必ず各証券会社の公式サイトや目論見書等をご確認の上、お客様ご自身の責任において行っていただくようお願いいたします。

【独自調査】1,519人の資産運用｜実施65.1%と投資信託73.8%の実態

資産運用を始めるにあたって「他の人はどんな運用商品を選んでいるのか」「何を重視して運用しているのか」、気になる方は多いのではないでしょうか。 ITトレンドMoney編集部は、1,519人を対象に資産運用の実施状況と選択商品を聞いた独自アンケート調査を実施しました。見えてきたのは、実施者は 65.1% と多数派、実施者の選択商品TOPは 「投資信託（NISA含む）」73.8% 、重視するのは 「リスクを抑えた安定運用」62.2% である実態です。 この記事でわかる4つの発見 資産運用の実施率は 65.1% 、していないが34.9% 運用商品TOPは 「投資信託」73.8% 、次いで株式投資58.8% 実施者が重視するのは 「リスクを抑えた安定運用」62.2% が最多 未実施者の理由TOPは 「何から始めればいいかわからない」40.8% 資産運用の実施状況｜65.1%が運用中 結論からお伝えすると、1,519人の調査で「資産運用を行っている」方は 65.1% で、行っていない34.9%を大きく上回りました。 資産運用の実施状況 回答率 行っている 65.1%（989人） 行っていない 34.9%（530人） 編集部の視点｜"6割超"は制度浸透の証 資産運用実施65.1%は、新NISA制度が大きく影響していると考えられます。制度開始2年で"やっている方が多数派"の状況になり、投資が特殊な行為ではなく生活の一部として定着しつつあります。 実施している運用商品TOP｜投資信託73.8%が最多 結論から言うと、資産運用実施者989人が選んでいる商品TOPは 「投資信託（NISA含む）」73.8% で、続いて 「株式投資」58.8% となりました。 順位 実施している運用商品 実施者内での割合 1位 投資信託（NISA・つみたてNISA含む） 73.8% 2位 株式投資 58.8% 3位 iDeCo（個人型確定拠出年金） 28.1% 4位 債券 19.0% 5位 不動産投資 12.5% 「投資信託×株式投資」の組み合わせが主流 TOP2の投資信託73.8%と株式投資58.8%は、多くのケースで両方を組み合わせて運用されていると考えられます。 投資信託で分散、株式投資で個別リターンを狙う という併用スタイルが定着していることが読み取れます。 編集部の視点｜"つみたてNISA＋個別株"が定番構成 投資信託73.8%の多くは、つみたてNISAでの積立投資と重なります。 「つみたてNISAでインデックスファンドを積立→成長投資枠や特定口座で個別株」 という2階建て構成が個人投資家の標準的なパターンとして定着しつつあります。 つみたてNISAの活用｜運用商品選びの基本 結論からお伝えすると、つみたてNISAで選ばれる主な運用商品は 「全世界株式インデックスファンド」「S&P500インデックスファンド」「バランス型ファンド」 の3タイプに集中しています。 つみたてNISAで人気の投資信託タイプ ファンドタイプ 特徴 向いている人 全世界株式インデックス 世界の株式に自動分散 迷ったらこれ、超長期向き S&P500インデックス 米国主要500社に投資 米国経済成長を信じる人 バランス型（8資産均等） 株・債券・REITに分散 変動を抑えたい人 先進国株式インデックス 先進国株式（米国中心） 新興国リスクを避けたい人 信託報酬の目安 つみたてNISA対象商品は金融庁が信託報酬の上限を定めており、 年0.1〜0.5%程度の低コスト商品が中心 です。信託報酬0.1%と1%の差は、20年の複利で最終資産に大きな差を生みます。同カテゴリのファンドを比較する際は、信託報酬の低さを重視するのが実務的です。 編集部の視点｜"迷ったら全世界株式1本"で十分 資産運用の"最初の1本"を選ぶなら、 全世界株式インデックスファンド（信託報酬0.1%台） で概ね正解です。世界6,000〜9,000銘柄に自動分散され、リバランスも不要。「S&P500 vs 全世界」で悩む方も多いですが、どちらも長期のインデックス投資として合理的な選択肢です。 資産運用で重視すること｜「安定運用」62.2%が最多 結論からお伝えすると、資産運用で重視する要素TOP1は 「リスクを抑えた安定運用」62.2% で、リターンより安全性を優先する姿勢が明らかとなりました。 順位 資産運用で重視すること 実施者内での割合 1位 リスクを抑えた安定運用 62.2% 2位 長期的な資産形成 53.0% 3位 利回り（リターン）の高さ 48.0% 4位 節税効果 24.5% 5位 専門家のアドバイス有無 6.4% 編集部の視点｜"安定・長期・節税"の三位一体 安定運用62.2%＋長期資産形成53.0%＋節税効果24.5%を組み合わせた投資家像は、 まさに新NISA制度が推奨する運用スタイル と一致します。制度趣旨と個人投資家の志向が合致していることが、新NISAの高浸透率の背景といえます。 未実施者の理由TOP｜「何から始めれば」40.8% 結論から言うと、資産運用を行っていない530人の理由TOP1は 「何から始めればいいかわからない」40.8% で、続いて 「元本割れが怖い」39.4% 、 「知識がない」34.2% となりました。 順位 資産運用を行っていない理由 未実施群での割合 1位 何から始めればいいかわからない 40.8% 2位 元本割れが怖い・リスクが不安 39.4% 3位 知識がない・勉強が苦手 34.2% 4位 すぐに結果が出ない 9.6% 編集部の視点｜"始め方3ステップ"で解消可能 「何から始めれば」への具体的な答えは、 「1. ネット証券で口座開設 → 2. つみたてNISAで全世界株式を月1万円積立 → 3. 年1回だけチェック」 の3ステップです。この最小構成で、多くの投資家と同水準の運用が可能です。 未実施者が始める条件TOP｜「少額から」26.4% 結論からお伝えすると、資産運用を始める条件では 「少額から始められるなら検討したい」26.4% がTOPとなりました。 順位 資産運用を始める条件 未実施群での割合 1位 少額から始められるなら検討したい 26.4% 2位 現時点ではあまり考えていない 21.9% 3位 今後も始める予定はない 21.1% 4位 良い投資先や商品があれば始めたい 20.0% 5位 リスクが低い方法があれば始めたい 17.9% 6位 まとまった資金ができたら始めたい 14.5% 「今後も予定なし」21.1%を除くと、 約80%が条件次第で運用を検討する余地 を持っていることが分かります。特に「少額」「良い商品」「リスクが低い」が主要な条件となっています。 編集部の読み解き｜5つの示唆 結論からお伝えすると、1,519人のデータから見えたのは 「投資信託の主流化」「安定志向」「新NISAとの合致」「未実施者への少額アプローチ」「始め方の明確化」 の5点です。 示唆1｜投資信託がNISAとともに定着 実施者の73.8%が投資信託を選択している事実は、 新NISAの普及とともに投資信託が資産運用の主軸 となったことを示しています。低コストのインデックスファンドが選ばれやすくなり、個人投資家の運用スタイルが定着しつつあります。 示唆2｜"安定・長期"の王道が主流 重視する要素TOP1「安定運用」62.2%＋TOP2「長期的な資産形成」53.0%は、 ハイリターンを狙うより着実な資産形成 を選ぶ層が多数派であることを示します。この方針は新NISAの制度趣旨とも合致し、投資文化の成熟を感じさせる結果といえるでしょう。 示唆3｜"つみたてNISA×インデックス"が標準構成 投資家の運用スタイルは つみたてNISAで全世界株式インデックスを積立 という標準パターンに収束しつつあります。金融庁の制度設計と投資家の合理的判断が一致した結果、実務的にも大きく外しにくい選択となっています。 示唆4｜未実施者への"少額×知識支援"が有効 未実施者の理由（何から始めればわからない、知識がない）と、始める条件（少額から）を照らし合わせると、 「月100〜1,000円から始められるサービス」と「初心者向け解説」 を組み合わせれば、この層の一部を運用者に転換できる余地は大きいといえます。 示唆5｜"始め方3ステップ"の明確化がハードルを下げる 「何から始めれば」40.8%への現実的な答えは、 「ネット証券口座開設→つみたてNISA月1万円積立→年1回チェック」 の3ステップです。この最小構成が明確に示されることで、行動転換のハードルは大きく下がります。 調査概要 項目 内容 調査主体 ITトレンドMoney編集部 調査期間 2026年 調査対象 全国の個人 有効回答数 1,519名（実施者989人／未実施者530人） 調査方法 Webアンケート 免責事項：本記事は客観的な情報提供を目的としており、特定の金融商品や証券会社への投資勧誘を目的としたものではありません。掲載している情報は記事執筆時点のものであり、経済環境等により変更される場合があります。投資にはリスクが伴い、元本が保証されるものではありません。投資に関する最終的な判断は、必ず各証券会社の公式サイトや目論見書等をご確認の上、お客様ご自身の判断と責任において行っていただくようお願いいたします。