カードローン・キャッシングとは？総量規制の例外と即日融資の最新事情

カードローンは、銀行や消費者金融が提供する借入専用のローン商品です。専用のカードやアプリを使い、決められた限度額の範囲内で借入・返済を繰り返せます。

一方キャッシングは、クレジットカードに付帯している「現金を借りられる機能」です。買い物用のショッピング枠とは別に設定されたキャッシング枠を使い、すでに持っているクレジットカードでそのまま借入ができます。

基本的な違い一覧

限度額・金利・返済方式・総量規制の対象可否をまとめると、次のようになります。

クレジットカードのショッピング機能やリボ払いとの違いも含めた4者の詳しい比較は、カードローンとキャッシング・クレジット・リボの違いを徹底比較で整理しています。ここから先は、総量規制と即日融資という2つのテーマに絞って、見落とされがちなポイントを詳しく解説します。

見落とされがちな総量規制の例外「配偶者貸付」

総量規制とは、貸金業法によって、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超えてはならないと定められているルールです。消費者金融会社やクレジットカード会社の多くはこの「貸金業者」に該当するため、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になります。銀行は銀行法の枠組みで業務を行っているため、銀行カードローンは対象外です。

ここまでは比較的知られていますが、あまり知られていないのが「配偶者貸付」という総量規制の例外制度です。総量規制の対象となる借入では、原則として申込者本人に安定した収入があることが条件になります。しかし配偶者貸付を利用すれば、専業主婦(夫)などで本人に収入がなくても、配偶者の同意と収入証明を提出することで、配偶者と合算した年収の3分の1までを目安に借入ができます。

たとえば配偶者の年収が400万円の場合、配偶者貸付を使えば合算年収400万円の3分の1にあたる約133万円までが借入の目安になります（実際の限度額は各社の審査によって決まります）。

ただし、配偶者貸付はすべての消費者金融が用意しているわけではなく、対応可否や限度額は会社ごとに異なります。利用にあたっては配偶者の同意書や収入証明の提出が必要で、指定信用情報機関へ配偶者の情報が提供されることに同意する形になりますが、返済義務や信用情報上の債務者登録はあくまで申込者本人のみです。配偶者自身の返済能力が個人の信用情報に新たな債務として記録されるわけではありません。専業主婦(夫)がキャッシングや消費者金融カードローンの利用を検討する場合は、この制度に対応しているかを事前に確認しておくとよいでしょう。

銀行カードローンの即日融資、実はできる場合がある

銀行カードローンは、暴力団関係者などでないかを確認するため、警察庁のデータベースへの照会を行ったうえで審査を進めます。この照会に時間がかかることから、これまで「銀行カードローンは即日融資に対応していない」と説明されるのが一般的でした。

しかし2023年6月以降、平日であれば警察庁データベースの照会結果が最短当日に届くようになり、対応する銀行では即日審査・即日融資が条件付きで可能になっています。土日祝の申し込みは引き続き翌営業日以降の回答になる場合が多いため、確実にスピードを優先したい場合は、即日融資に対応する消費者金融カードローンや、すでに持っているクレジットカードのキャッシング枠もあわせて検討するとよいでしょう。

返済方式の違いと返済シミュレーション例

カードローンの多くは、借入残高に応じて毎月の返済額が変動する「残高スライドリボルビング方式」を採用しています。たとえば30万円を年利15.0%で借り、毎月の最低返済額が1万円のこの方式で返済していく場合、最低返済額のまま完済まで進めると、利息を含めた返済総額は借入額の30万円を大きく上回ります。ボーナス月などに数万円単位の繰上返済を加えるだけで、完済までの期間と利息総額の両方を抑えられます。

キャッシングの返済方式は、クレジットカードの支払い方式に準じ、「翌月一括払い」と「リボルビング（分割）払い」のいずれかが基本です。翌月一括払いは短期間で返済できるなら利息を抑えやすい一方、リボルビング払いは毎月の支払額を一定に抑えられる反面、返済が長期化しやすく利息総額が増える傾向があります。

利用時の注意点

カードローンもキャッシングも、借入である以上、申し込みには収入状況などを踏まえた審査があり、希望した金額をそのまま借りられるとは限りません。返済が遅れると遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報に延滞の記録が残り、その後のローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

キャッシングを利用する場合は、キャッシング枠を使った分だけショッピング枠の利用可能額が減ることもあるため、クレジットカードを買い物にも使っている人は利用状況をこまめに確認しておくと安心です。

よくある質問

専業主婦(夫)やパート・アルバイトの人でも利用できますか。

銀行カードローンの中には、配偶者に安定した収入があれば、本人に収入がない専業主婦(夫)でも申し込める商品があります。消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、原則として申込者本人に安定した収入があることが条件ですが、「配偶者貸付」に対応している会社であれば、配偶者の同意と収入証明により利用できる場合があります。パート・アルバイトによる収入がある場合は、本人の収入をもとに申し込める商品が多いものの、商品ごとに条件が異なるため、申し込み前に各社の利用条件を確認しておきましょう。

銀行カードローンと消費者金融、キャッシング、どれを選ぶべきかもっと詳しく知りたいです。

借入目的・金額・急ぎ度に応じた選び方は、カードローンとキャッシング・クレジット・リボの違いを徹底比較でタイプ別に整理しています。あわせて参考にしてください。

カードローンは借入専用のサービス、キャッシングはクレジットカードに付帯する借入機能という点が、両者の基本的な違いです。特に見落とされがちなのが、総量規制の例外である「配偶者貸付」制度と、2023年6月以降に条件付きで復活した銀行カードローンの即日融資という2つのポイントです。基本的な違いや商品選びの全体像は関連記事もあわせて確認し、自分の状況に合った借入方法を選びましょう。

免責事項：本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品への投資や借入を勧誘するものではありません。記載している金利・限度額などの情報は一般的な目安であり、実際の条件は金融機関や審査結果によって異なります。借入を検討される際は、必ず各金融機関の公式サイトや契約書面で最新の条件をご確認のうえ、ご自身の判断と責任において行ってください。