※本記事はPRを含みます。
クレジットカードは、原則として満18歳以上（高校生を除く）から作れます。2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳・19歳の方も親権者の同意なしで申し込めるようになりました。一方、高校生は基本的に対象外で、17歳以下の中学生・小学生は申込自体ができません。この記事では、年齢区分ごとに作れる・作れないの条件、上限の有無、家族カードの年齢条件、18歳未満の代替手段までを解説します。
編集部の結論：「年齢」より「高校生か・収入が安定しているか」で決まる
2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられて以降、18歳・19歳でも親権者の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになりました。編集部の見解として、現在の判断軸は「年齢の数字」より「高校生かどうか」「収入の安定性があるか」の2点に絞られています。
- 18歳以上で高校生でない：誰でも申し込み可能（学生も可）
- 高校生：18歳でも原則対象外。デビット・プリペイドで代替するのが現実的
- 17歳以下（中学生・小学生）：申込不可。家族カードも対象外
- 高齢者：上限なしのカードが多数。年金収入で「安定収入」と判断されやすい
以下では、年齢区分ごとの作れる・作れない条件、高校生の例外（海外留学）、17歳以下のデビット・プリペイド代替、高齢者の家族カード活用、年齢別に向くクレジットカードまで詳しく解説します。
クレジットカードは原則18歳以上（高校生を除く）から作れる
クレジットカードを作れる年齢は、原則として満18歳以上で、高校生は除かれます。これはほぼすべてのカード会社で共通する基本条件です。年齢区分ごとに整理すると、次のようになります。
年齢区分 | 作れるか | 主な備考 |
|---|---|---|
17歳以下（中学生・小学生含む） | × | 申込不可。デビット・プリペイド等が代替 |
18歳・19歳（高校生） | ×（原則） | 在学中は卒業まで申込不可が一般的。海外留学などの例外あり |
18歳・19歳（高校生以外） | ○ | 親権者の同意不要。学生も申込可 |
20歳〜定年退職前 | ○ | 収入・信用情報により審査 |
定年退職後・高齢者 | ○ | 多くのカードで上限なし。年金収入で審査されることが多い |
表の通り、18歳という下限が大きな分かれ目です。2022年4月1日に民法が改正され、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳の方も法的には成年として扱われるため、親権者の同意なしでクレジットカードを申し込めるようになっています。一方、高校生は18歳でも申込対象外とするカードが多く、17歳以下はそもそも申込ができません。
18歳・19歳がクレジットカードを作るときのポイント
18歳・19歳でも、高校生でなければクレジットカードを作れます。注意したいのは次の3点です。
親権者の同意は原則として不要：成年年齢が18歳に引き下げられた2022年4月以降、18歳・19歳の方も成年として扱われるため、申し込みに際して親の同意書は基本的に不要です。ただしカード会社によっては、未成年扱いではなくても申込内容の確認のために保護者へ連絡を入れる場合があります。
高校生は対象外：18歳になっても、高校に在籍している間は申込対象外とするカードがほとんどです。在学中に18歳の誕生日を迎えても、原則として卒業を待ってから申し込みます。
収入がない学生でも申し込める：大学生や専門学生などで本人にアルバイト収入がない場合でも、多くのカードでは学生向けの審査基準が用意されており、申し込み自体は可能です。「学生」「無職（学生）」といった属性で申し込むケースが一般的で、収入の代わりに親の収入や本人の生活状況が考慮されることがあります。
高校生はクレジットカードを作れる？例外はある？
高校生は、満18歳の誕生日を迎えていても、ほとんどのクレジットカードで申込対象外です。これはカード会社の自主規制によるもので、若年層の支払い能力や利用状況に配慮した運用です。
ただし、例外として「海外留学」が理由の場合に限り、家族カードの発行を認めるカード会社もあります。家族カードであれば本会員（親など）の信用で発行されるため、高校生が現地で利用する手段として用意されているケースがあります。日本国内での自由な利用というよりは、留学先での緊急時の決済手段としての位置づけです。
そのほかの高校生にとっての代替手段は、デビットカードやプリペイドカードです。デビットカードは口座残高の範囲で即時に引き落とされる仕組みで、銀行で口座を開設できれば作成できます。プリペイドカードは事前にチャージした金額の範囲で使うカードで、年齢制限が緩やかなものが多くあります。それぞれの違いや使い方は、クレジットカード・デビットカード・キャッシュカードの違いの解説と、プリペイドカードとクレジットカードの違いの解説でまとめています。
17歳以下・中学生がカードに代わる支払い手段
17歳以下の方や中学生・小学生は、クレジットカードを作ることができません。家族カードの対象年齢も基本的に18歳以上のため、本会員の家族として家族カードを持つこともできないのが原則です。
17歳以下の方が決済手段を持つ場合、現実的な選択肢は次の2つです。
デビットカード：銀行口座を持っていれば作れるカードで、利用と同時に口座から引き落とされる仕組みです。中学生でも作れるサービスがあり、年齢制限はカード会社・銀行によって異なります。
プリペイドカード：事前にチャージした金額の範囲で使う前払い式カードで、年齢制限が緩く小中学生向けに設計されたサービスもあります。子どもへのお小遣い管理用としても活用されています。
いずれも、後払いのクレジットカードと違い、使える金額が口座残高やチャージ残高の範囲に限られるため、使いすぎの心配が少ないのが特徴です。
クレジットカードの年齢の上限はある？高齢者でも作れる
クレジットカードの申込年齢の上限は、多くのカードで明確に設けられていません。高齢者でも申し込みは可能で、70代・80代で新規にカードを作っている方も実際にいます。
高齢者がカードを作れる理由の1つは、年金収入が「安定した収入」と判断されやすいためです。年金は2ヵ月に1回など決まったタイミングで支給されるため、毎月の支払い能力があると評価されやすく、審査で大きな不利になるとは限りません。
ただし、高齢になるほど審査の判断は慎重になる傾向があります。新規申込が難しい場合は、配偶者や子どもの本会員カードに家族カードとして紐づけてもらう方法もあります。家族カードなら本会員の信用で発行されるため、年齢の影響を受けにくくなります。
高齢者がカードを使うときは、利用明細をこまめに確認し、不要なサブスクや身に覚えのない請求がないかを定期的にチェックすることも大切です。家族と一緒に明細を確認する習慣をつけると、不正利用にも気づきやすくなります。
家族カードの年齢条件
本会員のクレジットカードに紐づいて発行される家族カードにも、年齢条件があります。一般的な家族カードの対象は「本会員と生計をともにする満18歳以上の配偶者・親・子（いずれも高校生を除く）」です。
このため、17歳以下の子どもや、高校に在籍している子どもには、原則として家族カードを発行できません。前述のとおり、海外留学などの特定の事情がある場合に限って例外的に発行されるケースがあります。
家族カードのカップル間での利用については、同棲だけでは対象外で事実婚・同性パートナーであれば対象になるカード会社もあります。詳しくは、クレジットカードはカップルで共有できるかの解説もご参考ください。
年齢別に向くクレジットカード
年齢区分ごとに作れる・向くカードを整理します。いずれも年会費が永年無料、または条件付き無料のカードで、初めての1枚としても選びやすいカードです。
18歳〜39歳：JCBカードW
JCBカードWは、18歳以上39歳以下（高校生を除く）が申し込めるカードで、年会費永年無料・通常還元率1.0%が特徴です。若いうちに作っておくと、40歳以降も年会費無料のまま保有できます。初めての1枚として、また学生時代から長く使いたい方の選択肢になります。
年齢を問わず：楽天カード
楽天カードは18歳以上（高校生を除く）が申し込めるカードで、年会費永年無料・通常還元率1.0%です。年齢の上限が設けられていないため、学生から高齢者まで幅広い層で利用されています。楽天市場でのポイント倍率も高く、ネットショッピングをよくする方にも向いています。
高齢者・主婦・年金生活者：イオンカード
イオンカードは年会費永年無料で、イオン系列のスーパーをよく利用する方に向いています。流通系カードとして審査の幅が比較的広いとされており、年金生活者や主婦の方の申込実績もあります。日常の買い物をイオンで済ませる方の1枚として選びやすいカードです。
よくある質問（FAQ）
Q. 18歳・19歳でも親の同意なしでクレジットカードを作れますか？
原則として作れます。2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられたため、18歳・19歳の方も法的に成年として扱われ、親権者の同意は不要です。ただし、高校生は対象外で、卒業まで申し込みを待つ必要があります。
Q. 高校生でもクレジットカードを作れる方法はありますか？
原則として高校生は申込対象外ですが、海外留学が理由の場合に限り、家族カードを発行できるカード会社があります。本会員（親など）のカードに紐づける形で発行されるため、留学先での決済手段として使えます。日常利用には、デビットカードやプリペイドカードを活用するのが現実的です。
Q. 80歳でもクレジットカードを作れますか？
多くのカードでは申込年齢に上限を設けていないため、80歳でも申し込み自体は可能です。年金収入があれば「安定収入」と判断されやすいため、審査に通る可能性もあります。一方で、新規申込が難しい場合は、家族の本会員カードに家族カードとして紐づけてもらう方法も有効です。
免責事項：本記事は情報の提供のみを目的としており、特定のクレジットカードの勧誘や契約の推奨を行うものではありません。掲載している年齢条件・申込条件等の情報は記事執筆時点のものであり、カード会社の改定により変更される場合があります。審査の可否はカード会社の裁量により決定されるため、本記事の内容が審査通過を保証するものではありません。ご契約・お申し込みは、必ず各カード会社の公式サイトにて最新情報をご確認の上、お客様ご自身の判断と責任において行っていただきますようお願いいたします。